上周末休息的时候小编受邀去了一个朋友家吃饭，饭后闲聊的时候，朋友的爸爸得知小编在保险行业上班，便拿了一份自己刚买的保险给小编看，想问问小编这款保险好不好，听说出事后可以理赔100万呢。

小编接过来一看是一份长期意外险。意外险相信大家并不陌生，年交保费几百元到几千元不等，如果是在出差或者旅途的路上发生了意外，可以找保险公司领取百万的保额，合同到期如果没有出险就返还保费。咋一看是不是觉得很划算，如果真的这么想的话，那就被坑了。

很多人其实不懂保险或者只懂一点皮毛，还装出自己很懂的样子，客户本来想要的是保障型的保险，却忽悠购买了带有理财型的保险，最后出险后需要理赔的时候才发现被坑了。

今天小编给大家聊一下哪些保险产品比较坑爹，如果你遇到了这类型的产品，不管代理人怎样的劝说，一定要直接拒绝。

一、长期意外险

保障内容看起来很多很好的样子，实际上作用不大。

它有3大坑。

第一个坑，所谓的100万，很多时候都得不到理赔。

什么意思呢？

举个例子来给大家说一下：

老王乘车旅行，中途出了车祸，如果老王死在车里，保险公司就付一百万。

如果他下车后因为别的东西而导致身故，保险公司只会赔付5万，根本没有所谓的100万这么高的保额。

在日常生活中，意外事故其实是非常多的，而长期意外险的理赔款，只能在规定的范围内出险后才可以得到。如果是这样的话，意外发生的概率就会降低，意外险的作用就显得很鸡肋。

第二个坑，不保伤残。

这种长期意外险通常来说只保意外身故/全残，并没有保伤残。

保险公司的伤残定义是按照标准来的，一共有281项，按严重程度分为1-10级。第10级最轻，赔偿10％，赔偿比例依次递增10％，第1级最严重，赔偿100％。

比如说，在意外事故中，缺失一条腿属于5级，可以补偿60％。

全残就比较严重了，但情况比较少，总的来说，伤残包含了全残，而且远远多于全残。

简单来说，缺失双肢及以上，或者一肢缺失，另一肢完全丧失功能，就属于全残。

重点来了，如果因为意外失去一条腿，有保伤残的保险，能赔保额的60％，

但是长期意外险通常只包括事故的死亡/全残，而不包括伤残。所以缺少一条腿的话，长期意外险不给予理赔。注意：不是所有的长期意外险都会拒赔，具体要看你买的产品条款。

第三个坑，用返还诱惑你。

很多消费者就是被返还诱惑而上当的，这种保险说的就是出事了赔钱，没出事的话就返还保费，感觉怎么都不亏。

但实际上真的不亏吗？

这种保险的赔偿实在是太少了，可有可无，上面也详细说明了原因，这里就不在赘述。如果你把这笔钱拿出来存在银行里，买理财产品，同样的时间，收益也会高一些。

那有没有好的意外险产品？当然有。

很多1年期的短期意外险就很不错。这种保险的高额赔偿，不会限定意外发生的场景，而且还保伤残，甚至还附加医疗保障，也就是说如果因为意外产生了住院医疗费用，意外险能报销部分。如果您要购买意外险，小编更推荐您买这种1年期的短期意外险。

​二、分红险

简而言之，除了具有保险保障的功能外，还可以得到保险公司的分红。

分红险的分红形式分2类，一类是以现金的方式，另一类是以保额的形式。

现金分红主要有现金、抵交保费、滚存生息这三种形式。

保额分红是指把红利直接增加到保额当中。

相信很多人在买保险的时候听到可以拿分红就会瞬间心动，心里想着保险公司每年赚好几千亿，要是自己可以拿一点点小的红利，那就赚大发了啊。

如果你是这么想的，肯定是掉坑里去了。

分红险的分红看着很打动人，但实际上拿到手的分红并没有好多。

其实这是有原因的。

我们先来了解下保险公司的分红来源，分红来源主要是死差、利差和费差这3个。死差是指预计理赔金额和实际理赔金额的差额。 假如说100个人里边精算师本来预测的是10人身故，实际上只有8人身故，那么其中2个人的保费，就是获得的死差收益。利差是指预期投资收益与实际投资收入之差，保险公司将部分保费用于投资。费差是指预计运营费和实际运营费之差。要想获得分红只有实际运营费大于预计的运营费才可以。

注意了，一旦这三个差额为0，甚至为负数，就没有红利可拿了。

然而，分红险的分红，并不是说保险公司全年所有项目的盈利，而是指上一会计年度保险公司分红保险业务可分配盈余的70％。其中还不包括成本费，人工费等各种费用，这样算下来实际到手的钱非常少。

事实上，分红保险的分红利息并不透明，没有人知道保险公司到底赚了多少钱。小编提醒一下大家在购买分红险的时候一定要看清楚它的收益表。

写在最后：

虽然有很多不好的保险产品，但这并不能说明市面上没有好产品，消费者在购买的时候一定要擦亮自己的眼睛，多看一下条款内容，避免踩坑。

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（责任编辑：多保鱼小编）

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