意外险，全称为意外伤害保险，是指投保人向保险公司缴纳一定金额的保费，当被保险人在保险期限内遭受意外伤害，并以此为直接原因造成死亡或残疾时，保险公司按照保险合同的约定向保险人或受益人支付一定数量保险金的一种保险。

一、意外伤害的定义：

意外伤害是指外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害的客观事件。它必须符合四个条件：

⑴外来的：比如雷电、飞石、高空坠落物，中毒、交通事故等，来自外部的风险造成。

⑵突发的：突然发生的，事先不可预料，对造成的后果不可估计。

⑶非本意的：事故发生的后果不符合被害人意愿，本人不希望事故发生。

⑷非疾病的：事故不是受害人自身生理故障造成的。

二、意外险的保障范围

⑴意外伤害：因意外事故且在180天内造成的死亡或者残疾。死亡按照约定的情形和保额赔付，伤残按照伤残鉴定等级赔付，按照《人身保险伤残鉴定等级》共分为10级，1级100%，2级90%，3级80%，以此类推，10级10%。

⑵意外医疗：因意外事故造成且在180天内的门诊或住院费用，在扣除社保报销部分和免赔额后在约定的保额内给予报销。

⑶意外住院津贴：因意外住院赔付的每日误工补贴，按照约定的额度和天数每日给付。

三、意外险种类

⑴综合意外。不分场合，全天24小时提供意外伤害、意外医疗和住院津贴的意外险。这种保险适合所有人，但是对职业风险有要求，一般为1-4类职业，如果职业风险较高，则需要购买专门的5-6类高风险职业意外险，如果风险高于6类，则会遭到拒保。

⑵交通意外。保障在驾驶或乘坐特定交通工具的时候发生的意外事故，比如百万自驾险、航空意外险、旅游险、交通工具意外保险，如果是在其他情形下，那么则无保障，或者保障额度较低，这种保险适合经常开私家车或者出差的商务人士，但是要关注离开交通工具后的保障缺失问题。

⑶旅游保险。保障在旅游途中遭受意外事故的情形，这种保险期限比较短，可短至1天，需关注保险条款中是否包含一些高风险运动项目，因为普通的综合意外和交通意外中高风险运动都是不保的，比如滑雪、攀岩、蹦极、潜水等，如果旅行途中有这些项目的话，就能起到很好的保障作用。

⑷海外求学和务工保险。如果是出国留学或者务工，一定会被强制购买，解决在国外遭遇意外或者医疗的问题。

四、意外险的购买渠道：

⑴保险代理人渠道：通过保险公司的保险代理人购买，这种方式一般价格比较贵，但是好处是可以指定受益人。

⑵代理公司或经纪公司：因为代理公司和经纪公司可以同时代理多家公司的产品，因此有很大的选择空间。

⑶互联网购买：在一些金融支付平台、保险公司的官网和公众号保险商城中均有意外险销售，一般不需要健康告知即可在线完成投保，这种方法非常简单快捷。

⑷兼业机构：比如交通工具意外险和航空意外险可以在买票的时候一起购买，旅行险可以在旅行社购买。

五、选购意外险的策略：

⑴建议互联网投保，性价比不错，手续简单，种类也很丰富，但是一般不可以指定受益人。

⑵网络投保要仔细看产品条款，比如意外伤害是否包含全残，意外医疗的免赔额是多少，意外住院津贴的免赔天数，关于定点医院的约定，有很多医院是不能理赔的，出现事故应避开这些医院。另外要看清自己的职业类别（各家公司在职业分类上是不同的）如实填写，如果同时做几份工作的话，要选择风险最高的一项，否则将来会出现少赔或者不赔的情况，1-4类职业投保范围比较广，5-6类职业有专门的高风险职业意外险，7类及以上为拒保职业，看清楚产品，以免选错造成损失。

⑶根据自身的需求来选购产品，综合意外险是首选，如果经常出差的话可以加购交通工具意外和航空意外，旅游险可以按天数买，旅行社和网上购买比较方便，个人认为没必要买一年的，按行程天数即可。百万自驾险是储蓄型的，如果你想储蓄点钱的同时有一份保障，无可厚非，但仅从保障的角度来讲，性价比并不高，不如购买消费型的产品。

⑷意外险的保额应为个人年收入的10-20倍，比如一年收入10万元，那么意外险保额应在100—200万，如果发生不测，家人可以拿到10年以上的收入，能充分体现保险的真谛，如果一家公司的投保规则无法满足需求，也可以多家公司投保，累计到需要的保额即可，意外伤害时给付型的，可以向多家公司申请赔付，而意外医疗则不同，即使多家公司投保，但累计赔付不得超过实际损失。

⑸投保后妥善保存电子保单，并告诉家人自己的保障情况，以免家人不知道，如发生风险应尽快报案并保存相关理赔资料。

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