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最近陆陆续续的有一些宝妈咨询小杨哥，宝宝的保险该怎么买，哪些险种需要买，哪些不需要买，需要买的又该怎么挑选。每次我都会讲一遍。今天小杨哥把这个整理出来，以供大家参考。
一、孩子需要的保险种类
孩子主要需要的保障类保险主要有少儿医保、百万医疗、重疾险和意外险。另外条件允许的话，可以配置储蓄类的保险，孩子的教育金，教育的费用是不可避免的。当然优先配置保障类的保险。
二、保险的作用
1、少儿医保
少儿医保是最重要的。我们国家医保覆盖率在98%以上，已经相当全面，当然孩子也必不可少。每个孩子一出生办完户口，就需要马上去办理。毕竟刚出生的宝宝各项情况还不稳定，没及时办理的话，万一生病，就无法享受报销。
那么是不是有了少儿医保就够了，不需要其他的商业保险呢。肯定不是的，如果那样，朋友圈就不会一直有水滴筹了。
少儿医保住院医疗保险待遇，在一个年内发生的18万元以下的住院医疗费用，一级医院不设起付线，报销65%；二级医院起付线为300元，报销60%；三级医院起付线500元，报销55%。
举个例子，假如小明确诊了白血病，治疗花了200500元。一般都会去最好的医院，都是三甲医院，报销55%。500起付线+180000x（1-55%）+20000（超过18万）=101500元。自己还需要花一大笔钱。
所以对于大病的话少儿医保是远远不够的。建议配置其他的商业保险。
2、百万医疗
防止大病的风险，这个时候就可以给孩子买一份百万医疗。只要是住院都可以在报销范围内。一般百万医疗有1万的免赔额，0免赔的价格会贵很多。
还是举上面的例子，小明医保报销完，自费花了101500，如果1万免赔额的呢，可以报销101500-10000=91500元，相当于花了10000块；如果是0免赔的，那么101500元可以全部报销，相当于自己没有花一分钱。
百万医疗报销额度很高，200万甚至更高的，不用担心看不起病。
好的百万医疗都有很多就医绿通服务，现在的医院每天都忙忙碌碌，病房难求，可能要等很久。一旦生了大病，可以让保险公司安排专家门诊、专家手术，解决医疗紧张的问题。
3、重疾险
前面说到百万医疗这么好，那是不是就需要重疾险了呢，当然不是的。百万医疗是报销型的保险，我们拿着发票去报销。而重疾险是给付型的保险。确诊了轻中重疾，或者达到了理赔状态，保险公司一次性的给付一笔保险金。
生了重病后，肯定需要家庭人照顾，而重疾险可以弥补不能工作的收入损失，以及后面的康复营养费用。区别可以看看下表。
百万医疗是一年期的，消费型的，每年都要缴费，保费每年不一样，可能会停售。重疾险一般保障终身或者定期的。保费不变，交满期20年或者30年后，不用继续缴纳。
一般轻中重疾按照比例30%60%和100%给付。另外还有针对少儿特定的高发疾病额外给付的保险金。
还是以上面小明举例，假如买了一份50万保额的的重疾险，等待期后患了白血病，属于恶性肿瘤-重度，符合重疾险中的重疾，按照100%给付，可以拿50万的保险金，另外由于白血病是少儿特定高发的重疾，额外给付100%，又可以赔付50万少儿特定疾病保险金。所以一共可以拿100万。这个重疾里面没有免赔额等等，直接按照保额给付。
当然孩子选择重疾险就特别的重要，一定要选择有少儿特定疾病额外赔付的重疾险。可以加倍赔付，杠杆更高。
4、意外险
孩子都比较顽皮，小时候经常会跌倒摔伤、烫伤、交通意外等等，这些都在所难免。这些意外的医疗费用呢，意外险都可以报销。相信我们每个人身上多多少少都有一些伤疤的。
5、教育金
教育金建议在保障类保险配齐后，再配置。毕竟孩子的身体健康才是第一位。很多人觉得医疗险和重疾险用不上，浪费钱，而宁愿先去配置教育金或者增额终身寿险等，因为这个是实实在在看得到收益的产品，可以立马看到今年涨了多少钱，明年又多了多少，但是确没有看到风险。实际上风险无处不在，谁又能一直一帆风顺，没病没灾呢。
三、写到最后
最后，宝妈们知道孩子的保险如何配置了吗，如果还是不知道可以私信小杨哥。
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