作为子女，不管爸妈在不在身边，他们都是我们永远的牵挂。

无奈随着年龄逐渐增长，爸妈生病和发生意外的风险越来越高，买保险可以让他们在这两方面更有保障。

但对他们来说，保险很难懂，一不小心就会买错买贵。

趁着国庆回家，我们给爸妈买什么保险呢？

优先选择意外险、医疗险、重疾险，如果买不了后两者，可以选择防癌医疗险和防癌险替代。

一、意外险

意外险，主要涵盖意外伤残、意外身故两项责任，短期意外险通常还有意外医疗责任。

意外医疗：小到摔伤门诊费用报销，大到骨折住院等意外受伤的医疗费报销。

意外伤残：按照意外伤残等级赔一定比例的钱。

意外身故：如果因意外事故不幸身故，保险公司赔一笔钱。

保费参考：通常200元-300元，具体价格看保额。

根据《老年人跌倒干预技术指南》数据，每年约有4000万50岁以上老年人至少发生过1次摔倒。根据《老年人防跌倒联合提示》数据，跌倒是65岁以上老人因伤致死的首位原因。

我们在关注爸妈身体健康的同时可以为他们准备一份意外险，提前做好准备才能遇事不慌。

二、住院医疗险

住院医疗险主要涵盖特殊门诊、住院、药品、医疗服务四项保障。可以保障数额较大（几万至上百万）的医疗费用，报销医保不报的部分。

其中百万医疗险和防癌医疗险两种住院医疗险对老人来说性价比都比较高。

不过百万医疗险对老人的限制条件较多。

年龄限制：百万医疗险最高的投保年龄通常是65岁，超过65岁就很难买到了。

健康限制：自身罹患疾病，不符合健康告知，不能购买百万医疗险。

保障期限限制：目前市面上还没有保终身的百万医疗险，如果产品停售了，换产品的难度很大。

保费参考：通常百万医疗险56-60岁保费是1200元/年左右，61-65岁每年保费是2000元/年左右。

如果爸妈的年龄、健康状况都符合要求，可以买一份保障期限相对长的产品，比如保20年的百万医疗险。

但是如果爸妈年龄和健康状况都没有达到百万医疗险的投保要求，买不了百万医疗险怎么办？

别担心，还能选择防癌医疗险，它可以报销癌症相关的医疗费用。且高龄老人和“三高”、糖尿病、风湿病等慢病人群也可投保。

《国民防范重大疾病教育读本》中的数据显示，60岁以上老年人最高发重疾是恶性肿瘤（俗称“癌症”）、脑中风后遗症和急性心机梗塞。其中癌症在老年男性中占比为56.6%，老年女性中占比为65.1%，比例较高。

防癌医疗险保费参考：通常防癌医疗险56-60岁保费是1400元/年左右，61-65岁每年保费是2000元/年左右，如果附加院外特药报销，保费会有所增加。

三、重疾险

重疾险可以对合同规定的重大疾病、中/轻度疾病给付一笔赔偿金。

不过老人投保重疾要注意这几个问题。

年龄限制：市面上重疾险投保年龄超过55岁的很少，超过55岁能选择的产品范围很小。

健康限制：重疾险对身体健康状况要求比较严格。

人年纪大了，身体多多少少都会有小毛病，比如三高、糖尿病等。有这些疾病再来选择重疾险，能选择的产品范围就更小了。

保额限制：不少保险公司对超过50岁以上的人群有保额限制，想要买到充足的保额可能需要体检、提供病历资料、进行复杂的核保流程。

保费倒挂：保费倒挂是指要交的保费总和低于保额。

比如某款重疾险，55岁投保，保额50万元，保终身，每年交41400元，交19年。19年保费总和为78.66万元，超过了50万元保额。

交的钱 > 赔的钱，性价比并不高。

所以对老年人来说，买重疾险难度大、保费高，推荐优先级不高。

当买不了重疾险时，可以选择防癌险替代，不仅健康告知宽松，糖尿病、三高都能买，而且保费也便宜一些。