很多自由职业者或暂时没有工作的朋友正在考虑自己交养老保险。养老保险和我们的生活息息相关。有了养老保险，退休后可以享受基本的养老待遇。那么除了机关事业单位养老保险，目前中国的基本养老保险制度分为两种：一种是城镇职工养老保险；另一种是城乡居民养老保险。

根据我国《社会保险法》规定，参加职工养老保险人群主要分为三类：体制内的公务员/事业单位人员；体制外普通公司员工；个体工商户和自由职业者（自媒体、摄影、网红等）。城乡居民养老保险的参保人也是三个范围：16岁以上的非学生；非国家机关和事业单位人员；非职工养老的参保人员（家庭主妇、农民等）。

那么对于个人而言，既可以选择交城镇职工养老保险，也可以选择交城乡居民养老保险，哪一种更划算呢？

本期文章从以下几个方面主要讲述自己怎么交养老保险最划算：

‍‍养老保险是什么？

养老保险是我国社会保障体系的一部分，在年轻能赚钱的时候，每月或每年交一笔钱给国家存起来，相当于强制储蓄；退休后，再从国家手里每月领一笔钱，保障老年的基本养老生活。

养老保险分为哪几类，有什么区别？

一般来说，我们国家的养老保险分为两类：城镇职工养老保险和城乡居民养老保险（以下简称：职工养老和居民养老）。

职工养老和居民养老主要区别如下：

1、缴费不同

①职工养老

职工养老保险每个月会从我们工资里面扣除，分为个人缴费和公司缴费。

至于缴多少，是按照工资基数的一定比例来计算的。

工资基数是员工上一年度平均工资，缴纳比例在60%-300%之间。

就是说超过当地平均工资三倍的按三倍缴纳，低于当地平均工资60%的按最低60%缴纳。

养老保险缴费比例各地规定不一样，一般是员工缴纳工资基数的8%，企业缴纳不超过工资基数的20%。

以上海为例，2023年五险一金缴费比例如下：

我们来看一个例子：

假如当地上年职工月平均工资是8000元，那最低缴费基数是8000×60%=4800元，最高基数是8000×300%=24000元；

这两个缴费基数只要确定，就意味着你无论工资多低，哪怕低于4800也要按照最低标准缴纳，如果工资高于24000元，无论多高也只能按照最高标准24000来缴纳

比如你工资是3500元，也要按4800元交社保；如果你的工资是30000元，那就按照最高基数24000元交社保。如果你工资是15000元，正好在缴费基数之间，就要以实际工资为缴费基数。并且，养老保险个人交的8%进入个人账户，公司交的16%进入统筹账户。统筹账户的钱用来支付当年老人领取的养老金。个人账户就像一个银行账户，每个月存一笔钱，按照8%左右给你计算年利息。

这个可比存银行利息要高很多。

②居民养老

居民养老也像职工养老一样，分为基础账户和个人账户。

个人账户是分档次交，不同地区缴费档次都是不一样的，档根据各地经济水平决定，最低只需要交100左右，最高的像北京最高档已经达到9000元/年。居民可以选择任何一档交，同时，地方财政和国家财政还会给每个居民补贴一些，一般能补贴几十到几百，居民选择的缴费档次越高，补贴档次也越高。

以上海为例：

居民交的养老金和政府补贴的部分都计入个人账户，每年按照2.3%的利息计算收益。基础账户则是国家财政出钱，每年补贴几千亿，老百姓不用管，最后居民领取的城乡养老金就从基础账户和个人账户中来。

这里需要注意的是：

职工养老是按月缴纳，居民养老是按年缴纳。

居民养老缴费时间是每年10月-12月之间缴纳，但由于每个地方政策可能有变化，建议大家咨询当地社保局，以免错过缴费时间。

2、领取养老金时间不同

不论是职工养老还是城乡养老，想要拿到退休养老金，必须满足两个条件：

职工养老保险有多个退休年龄，而居民养老保险领取时间统一为60岁。

3、退休后领取的养老金不同

因为职工养老要比居民养老交的费用要多很多，所以退休后，职工养老领的钱也比较多，这个文章后面会有详细说明。

没有工作单位，自己怎么缴纳养老保险最合适？

没有工作单位，可以选择以下两种方式交养老保险：

1、户籍地交居民养老

以上海为例：

上海的居民养老金分为两部分：

上文已说到，居民养老有10个缴费档次可自由选择。

举个例子：

40岁的老王，每年按最高档 5300 元交保费，政府每年补贴675元，一共交了 15 年。

基础养老金：每月按 1100 元领取，个人养老金：（5300+675 ）× 15 ÷ 139（计发月数）=644 元

那么在 60 岁退休后，老王每月能领取：1100 + 644= 1744 元，每年合计领取：20937 元。 老王在 15 年中，总共交了 7.95 万保费，退休后第 3.7 年就能回本。

2、以灵活就业身份缴纳职工养老保险

职工养老保险计算公式是：

具体可参考以下国家人社部统计表格：

基础养老金：（社会平均工资 + 本人指数化工资）÷ 2 × 缴费年限 × 1%

本人指数化工资：（目前自己的工资 ÷ 目前的社平工资）× 退休时的社会平均工资。

很明显，这个计算公式，实际上是要你现在交的养老金被全省工资水平平均那么一下，公式设置平均指数的意思，就是不能让工资太高的人，将来领的养老金远远高于其他人，也不能让工资低的人将来退休领的太少，美其名曰“统筹账户”。

看起来是不是很复杂，直接举例子，直观感受一下，还是以上海为例：

30岁老王选择去社保局交职工养老，可以在上年度职工平均月工资的60%-300%之间选一档来作为缴费基数，假设以10000为缴费基数，到60岁退休正好缴纳够30年。那么每个月缴纳费用是：

由于老王是自由职业者，没有工作单位，所以每个月的2400都是自己承担！有了这个统筹账户，老王退休后就可以按月领钱，只要活下去就可以一直领下去。但万一中途身故，老王只能领回个人账户的钱；统筹账户的钱，就是全部给国家做贡献了！记住，这是自由职业者交职工养老的最大风险。

2023年度上海职工平均工资为9580元。首先我们来计算本人平均缴费指数，为便于计算，我们假设老王这三十年来的工资增长，正好跟得上社会平均工资的增长，那么得出来的缴费指数始终是一样的，

注意：为了方便计算，假设工资涨幅也正好每年都跟得上上海的平均工资的涨幅，即10000÷9580=1.04，就是老王的平均缴费指数。如果你的能力特别强，工资增幅非常快，那这个指数肯定也越高，将来你领的养老金虽然被平均了一次，还是会比身边人高一点的。

那么他退休时个人账户的余额为10000×8%×12个月×30年=288000元。而60岁退休的计发月数为139个月。那么个人账户养老金为：288000÷139=2072元；

假设在这30年里，上海职工的平均工资以每年2.5%增加。30年后，职工平均工资为20094元。那么基础养老金为（20094+20094×1.04）÷2×30×1%=6148元，

综上可得，2072+6148=8220元，即老王退休时每个月都可以领到8220元的养老金，每年可领98649元。老王30年一共缴纳2400元×12月×30年=864000元。大概需要8.7年时间回本。但这个养老金的数额并非一成不变，养老金多少是与平均工资密切相关。

社会平均工资越高，养老金也越高，目前我们国家养老金已经实现17连涨，而且活多久领多久，一直领到终身为止。粗略估算，大概在6-7年时间就可以回本了。但是如果老王不幸退休后第二天就不在了，那只能领回自己个人账户里的钱。自己交入统筹账户的几十万，就全部亏损了。

目前还有很多人不愿意交养老金，主要有以下几点原因：

①老龄化越来越严重，到我们退休，还有养老金能领取吗？

②收入低，生活都困难，所以能不交就不交。

③觉得养老金收益低，还不如拿去做其他投资收益高。

④高收入者觉得自己交的社保补贴穷人，不划算。

当然我也知道很多人担心，现在老龄化严重的问题，担心将来没有下一代来交养老金了，养老金窟窿越来越大，可能现在交将来领不上。这个问题怎么说呢，老龄化不只是中国一个国家的问题，他是全球问题。美国，日本，德国，这些发达国家的养老金压力比中国还大，未来会是什么样，谁都无法预见，但是可以提供两个数据供参考：

第一：过去十年，我们的国家的养老金确实是按照8%的增幅来增长，也就说过去十年开始领养老金的人，你的收益已经超过99%的投资收益，无论你买股票，p2p，基金，恐怕连巴菲特这样的大神都不敢说，自己可以连续十年稳定8%的收益吧。

市面上常见的理财产品，基本上收益都比养老金低：

背后的本质是，投资收益是资本的利息，来源于实体经济增长，长期来看投资收益必然低于实体经济增长，因为经济增长由资本、劳动、技术共同创造，资本只能分一部分收益。如果投资收益长期高于实体经济增长就是资本空转泡沫，迟早崩盘。

养老金相当于经济增长指数，通过投资，做生意，跑赢经济指数的人，绝对只是少数。大多数人最后摔得很惨，收益远远低于养老金。

第二，中国《社会保险法》的规定：“基本养老保险基金出现支付不足时，政府给予补贴。”养老金毕竟国家信用背书，国家信用高于一切信用，信用级别排序为：国家的信用>银行的信用>企业信用>个人信用，有一天养老金都领不到的时候或者收益非常低的时候，银行存款，基金，保险，这些银行和企业背书的金融产品的收益也一定高不到哪去。

养老其实是一个隐形风险，我们谁也不知道自己终究能活多久。俗话说得好，人最最痛苦的事情是：人活着，钱没了！恰恰养老保险是我们能得到的最基础的养老保障。趁年轻能赚钱的时间里，为自己的养老规划早做准备。

如果你想退休后可以多领点养老金，更有底气地说话、过有品质的养老生活。那可以交职工养老，收益会更高，退休后领的钱更多；如果经济条件不允许，那就交居民养老，退休后也能得到相应的经济补助。

个人交职工养老和居民养老操作指南

1、职工养老

个人办理职工养老保险，按照当地社保部门公布的缴费基数来进行缴费，缴费比例为20%，由个人全部负担，其中12%记入统筹账户，8%记入个人账户。缴费方式一般可采取按月缴费和年度缴费的方式，缴费标准一旦选择以后，一年之内是不能变更的。

办理指南：

首次办理：需要携带户口本、身份证和复印件，2张1寸照片，如果是解除劳动关系人员还需要携带本人解除劳动关系协议书以及复印件；

续交保费的参保人：需要携带有效证件身份证和户口本以及《职工养老保险手册》等相关资料直接到当地社保局进行续交保费即可。

2、居民养老

城乡居民养老保险，就是过去的城镇居民养老保险和新型农村居民养老保险合并而来的，主要针对没有办理城镇职工养老保险的人群。缴费相对比较低，分为12个缴费档次，最低档次每年缴纳100元，最高缴费档次不高于参加职工养老保险的缴费额。缴费时间在10月-12月之间，每年交一次。

办理指南：

目前很多省份也开通了网上缴纳居民养老，像支付宝、微信等APP也是可以办理，非常方便。

微信交居民养老：

以 贵州省 为例，操作步骤如下：

步骤 1：从微信的支付页面进入 “城市服务”，选择 “社保”，点击进入后，选择对应的 “社保缴费服务”。

步骤 2 ：进入该项服务，填好自己的信息后，点击 “自主缴费”，会弹出缴费信息的页面，选择自己要交的险种，就可以直接交社保了。

另外，一些地方还可以关注当地社保局公众号 进行缴费，一般来说，点击公众号菜单栏的 “服务大厅” 或 “办事大厅”，根据页面提示注册账号，填写信息就能缴纳。或者有些城市自己开发的APP，如上海人社、随申办等也可以办理缴费。

由不同地方政策上有变化，有些地方还没有开通网上办理，那么只能在线下操作。实在不清楚，不要直接去，可以咨询我们，或者先打社保局官方电话12333咨询，问清楚需要带哪些材料，在哪里办理等，避免白跑一趟。

关于个人怎么交养老保险就写到这里，大家还有什么疑问可以在评论区留言或私信给我