信用卡协商还款要想成功有五个核心要点

第一点：银行没有停息挂账业务，银行叫做个性化还款协议

根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条在特殊情况下确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力且持卡人仍有还款意愿的，发卡行可以与持卡人平等协商达成个性化分期还款协议，个性化分期还款协议的最长期限不得超过5年 。

所以我们和客服沟通，不应该说我要办理停息挂账这个业务。首先是说明自己具体情况，因为什么逾期，的确没有能力一次性偿还，但是自己有良好的还款意愿。希望可以根据商业银行管理办法的第70条规定和银行申请个性化还款协议。

第二点：和银行协商停息挂账时，能保证自己有还款能力

必须保证每个月有固定的收入，收入能支撑日常开销和分期支付的欠款。我们需要做准备。很多网友都急着和银行协商，在没有任何固定收益担保的情况下和银行协商停息挂账，虽然我们常说要向银行说明自己有很好还款意愿，但也需要证明自己有还款能力。如果我们愿意，银行很难愿意！

协商个性化还款协议

第三点：的时间最好是1~3个月（具体情况因人而异）

很多网友刚逾期两三天还没被催收呢，就想申请停息挂账，银行几乎不会同意。对银行来说，停息挂账是妥协，不是生意。银行是盈利机构，他要赚钱。如果只要逾期就能协商成功，那银行不是自找麻烦吗？以后大家都可以这样逾期了。银行还赚什么？所以一般银行两次有效催收后，都没有结果。银行担心连本金都收不回来，就同意了个性化还款协议。

第四点：停息挂账协商的技巧

与银行客服进行协商的时候一定要录音，首先告诉客户我们遇到了什么样的困难而导致逾期。但是自己有良好还款意愿，并且分期后的还款能力（有什么具体证明更好）根据商业银行监督管理办法的第70条规定，我这种情况是可以跟银行进行协商个性化分期还款业务的。

不管银行同不同意都要录音，同意的话，录音是证据以免后期出现其他情况。不同意的话，我们可以打12378进行投诉，表示自己的确符合管理办法的第70条，自己仍然有强烈的还款意识，能够保证分期偿还，但是银行一直不同意协商，并且有录音为证。

信用卡分期业务

第五点：坚持不懈地和银行客服谈判协商

协商停息挂账不是三两天的事。我们跟银行协商的每一分都是钱，银行不会轻易同意的，除了一种情况。所以，我们需要做好长期作战的准备。很多网友两三个月才协商成功。

没有停息挂账和协商还款业务，银行叫做个性化还款协议

根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条在特殊情况下确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力且持卡人仍有还款意愿的，发卡行可以与持卡人平等协商达成个性化分期还款协议，个性化分期还款协议的最长期限不得超过5年 。

信用卡想要申请停息挂账，一般分为两步：

第一步：先拨打信用卡总行的客服电话，向人工客服说明你逾期还款的原因，然后表达还款意愿。最后申请协商分期还款。这个时候客服会帮你注册。等3个工作日之后，会有咨询师联系你。然后根据对方的要求，上传洽谈分期需要的资料。审核通过后，签订个性化分期还款协议，然后每月按时还款。

第二步：如果协商专员，拒绝我们协商分期付款的要求。这时候可以向银监局投诉，投诉银行在持卡人无力还款的情况下，不愿意平等协商还款。而且还委托了三方催收公司持续骚扰自己和家人。要求银行立即停止违规催收行为，并主动与持卡人协商。

所谓的停息挂账，其实就是个性化分期还款协议。停息挂账是金融行业内的叫法，官方的叫法应该是个性化分期还款。因为信用卡逾期后，银行会要求持卡人一次性还清，所有的欠款。但是一次性还清，对于大部分持卡人来说，难度还是很大的。

原因有两点：

1，持卡人之所以逾期，就是因为无力偿还。所以如果可以一次性还清，也就不会逾期了。

2，持卡人的信用卡欠款，肯定不止一家银行。即使有能力一次性还清，那么其他家的信用卡，也会跟着逾期的。所以这个时候，只能跟银行协商分期还款，来减轻自己的还款压力。但是从银行的角度出发，如果同意了持卡人的协商要求，那么肯定是会损害银行的利益的。因为信用卡的资金，不能全部收回来。对银行来说，就是一种损失。而且即使同意分期了，后期如果持卡人还是无力偿还，那么协商分期就没有任何意义了。所以银行一开始，肯定是不会同意的。如果银行不同意，那么就只能投诉到监管部门。

最后总结一下：信用卡想要申请停息挂账。

第一步：先联系信用卡的总部客服，说明原因后，让客服人员帮你提出协商分期的请求。

第二步：如果银行的协商专员，不同意你的申请。那么就投诉到银监局。只要监管部门介入了，那么银行就会做出让步。

我们如何谈，银行才会同意停息挂账？

《商业银行信用卡业务监督管理条例》第70条，如果持卡人因特殊情况逾期未还欠款，且偿还金额超过持卡人的偿还能力，可与发卡银行协商达成个性化分期协议，以停息挂账的方案来还款，分期最长可达60期。那些债务逾期的人用法律手段，通过法律途径进行债务重组后，可以达到预期的效果。停止增加利息和违约金，停止催收，避免被起诉的风险。争取与银行平等协商的机会，掌握谈判主动权，达成个性化分期协议，并以停息挂账的方式还款，从而减轻压力。

停息挂账利弊：

（一）利：

1.在申请停息挂账并与银行达成还款协议后，银行会停止之前对你无休止的花式催收，给我们和家人一个相对平静的生活。

2.利息减免。申请停息挂账后，只需偿还欠款本金并减少部分利息，不再产生逾期循环利息，减轻还款压力。

3.减少逾期的影响，申请停息挂账也是我们努力偿还欠款的体现。虽然银行损失了一些利润，但至少本金没有损失。

（二）弊：

1.影响征信，当持卡人或借款人逾期不能按时还款时，可以和银行协商停息挂账，虽然申请有一定难度，不过为了避免花式催收，还是要多尝试。如果银行同意我们的申请，如果我们在达成新的还款协议后能够按时还款，征信会留下记录，与逾期记录相似，等还清欠款5年后，逾期记录才会消除。但如果在申请停息挂账后逾期，后果更为严重，不仅会直接影响征信，还会涉嫌信用卡诈骗，并承担相应的法律责任。

2.影响办信用卡和贷款，停息挂账影响征信，进而影响办信用卡和贷款。

3.影响信用卡提额，如果申请停息挂账，说明持卡人还款能力有问题。为了避免更大的损失，银行不会给持卡人提额。

4.影响资金周转，停息挂账申请成功后，信用卡的还款方式就变了。停息挂账已经是银行给持卡人的底线，只还本金并且减少利息甚至免除利息。银行为了信用卡的管理，通过停息挂账还款的信用卡，还进去钱，不恢复相应额度。等全部欠款还清，向银行开具结清证明，这张卡会自动注销。这个时候，想用信用卡可以重新向该行重新申请信用卡。

停息挂账就是持卡人想还款但是没钱还，于是与银行协商停息挂账，希望减免部分利息，分长期还款。这个政策是国家对于因为疫情工作受影响、个人身体有重大疾病、经济困难。信用卡虽然逾期，但有还款意愿，没能力全部还款。对于这种情况，可以向银行申请停息挂账。以前信用卡逾期，只能一次性还清，不然会被银行起诉，最后被法院执行，成为老百姓口中的“老赖”。其实很多人逾期、并不是故意逾期，只是一下子还不了那么多。如今信用卡逾期很普遍了，银行也想出了一个两全的方案：停息挂账。

银行可以节省一部分时间和精力。毕竟，起诉持卡人的过程既繁琐又复杂。欠款人也节省了一部分的利息，也不会被不停的催收，正常工作生活。这个政策既不是永久性的，也没有国家对银行的硬性规定。银行有自己的审批标准，不是每个人都能停息挂账的。有很多朋友和我说，我愿意和银行洽谈解决，为什么银行仍然要起诉我。这个时候就需要正确方式方法、专业的话术以及操作流程了，有很多方法和途径可以谈判。所以有这个需求的朋友，我们应该抓紧时间，不要等到政策过去了才想着申请停息挂账，那样就麻烦了。现在和银行申请相对容易，基本上都能申请成功。

根据信用卡监管管理条例第七十条规定，满足以下四点可以申请停息挂账：

一、持卡人有还款意愿的；

二、持卡人有分期还款能力

三、持卡人已逾期，无法一次还清欠款；

四、持卡人想恢复正常生活，不想被催收骚扰，不想被银行起诉的。逾期后，高额罚息、违约金肯定是必不可少的，许多人有钱了就还一点进去。其实如果不能连本金一次还清的话，还款进去先是扣除罚息和违约金，本金几乎没还，这样下去，很难还清欠款。信用卡逾期后，不应盲目还款，停息挂账还款方案能帮到我们，信用卡债务金额超过持卡人还款能力，且持卡人有偿还意愿的，持卡人可与银行平等协商，达成个性化分期还款协议。

信用卡停息挂账申请方法和技巧

许多逾期的人尝试了很多办法上岸，但都没有奏效。最有效的方法就是向银行申请停息挂账，然后分期偿还。然而很多人说通过银行的申请很难，所以我们今天总结一下。我们以前多次谈到信用卡逾期问题，一旦逾期时间过长，次数过多，金额过大，不但影响我们的个人征信，而且会被花式催收，情况严重的话，甚至可能被起诉。我相信大家都很重视自己的征信，都不想逾期，即使偶尔逾期也会想办法及时还款，但有些朋友无力偿还，只能逾期。借款人如果不能按时还款，就会产生高额的罚息，而且逾期时间越长，罚息就会越高。此外，我们也要支付相应的违约金。于是，很多人就想用停息挂账去解决。

因为银行需要利润，他们要生存。如果每个逾期的人都能轻松通过申请，银行基本上不会有什么利润。得到的答案并不理想。另一点是，这项规定虽然有，但没有明确指出必须这样做。最终结果还是要看于银行的态度。这就是为什么有些人在谈判中取得了成功，而另一些人仍然没有结果。事实上，这取决于我们使用的方法是否正确、合理和有效。当你不知道如何与沟通的时候，可以咨询有经验的老师，帮助你快解决问题！其实这才是真正解决问题最有效的方法。否则自己琢磨就是浪费时间，未必成功，还可能错过最佳申请时间！我们需要了解一个事实。银行没有所谓的停息挂账或停息分期业务，他们称为个性化分期还款。每个人的情况都很不一样，一定要掌握正确的技术方法，用专业的词汇去申请，才能成功。