相信有很多人一直都有个疑问，就是我已经有社保了，为什么还要配置商业保险呢？我们先来打个比方，社保就像是我们的秋衣秋裤，你在平时不冷的时候，觉得挺好，一旦狂风暴雪来了，你就需要再穿更保暖的棉衣棉裤，商业保险就是这个棉衣棉裤，社保管的是温饱，商业保险管的是更好。

然后强调一下，不管收入有多高，千万不要轻易去买保险！

一份保障性保单，往往需要交费二三十年，如果买错，很有可能每年多交钱，却并没有得到很好的保障。

那我们究竟需要什么样的保险？在上一篇笔记中已经跟大家介绍了如何正确配置保险。这篇笔记就来着重分享一下四大基础保障性保险，这些保险到底具有怎样的功能及保障，配置时需要注意哪些事项。

1.医疗险

医疗险是报销在医院的治疗费用，一方面可以弥补医保报销外的费用（西安住院医保报销上限20万），减少患者自行承担的医疗费用，涵盖看得起病的问题。比如说可报销社保报销不了的药品---自费药、进口药、靶向药；癌症里的放射疗法、免疫疗法、质子重离子疗法等等；另外一方面，对于一些高端医疗，可以直接刷保险卡，由保险公司直付结算，有VIP待遇，绿色通道，享受的是优质的医疗资源，省心的医疗服务。

医疗险主要分为百万医疗、中端医疗、高端医疗，百万医疗是作为社保的基础补充医疗，中端、高端医疗会有更好的就医体验、更省心的就医品质，具体里面的保障内容及区别，在后续会持续更新。

2.重疾险

重疾险是定额给付的赔付方式，在被保险人满足条款里约定的疾病状态时，赔付固定数额的费用。至于治不治，花多少钱治，由被保险人自己决定。

重疾险主要涵盖三个方面的问题---医疗费、康复费、收入损失。其实zui主要的是涵盖康复和收入损失的问题，因为医疗险可以涵盖一部分医疗费的问题。那重疾险保额到底应该买多少？其实就等于医疗费加康复费加收入损失费，这个算法相对复杂，更直接的算法是至少要买到年收入的三到五倍。

重疾险分为单次赔、分组多次赔、不分组多次赔。涵盖轻症、中症、重疾三类赔付责任，配置时要重点关注保险配置后可以生病赔付的等待期需要多少天，轻症及中症的赔付比例，轻症里面涵盖高发疾病的种类，是否含有豁免责任---也就是被保人如果达到了条款里约定的疾病状态，那么可以豁免后续所有要交的保费，但保单依然有效，而且豁免分为四种---轻症豁免，重疾豁免，全残豁免和身故豁免，一般zui重要的我们要看有没有轻症豁免。

3.定期寿险

定期寿险是消费型产品，保费低，保额高，可以高杠杆转移风险。作为家里的经济支柱，一定要有定期寿险，他的保障期限是固定的，比如说可以选择保障到60岁或者70岁。

定期寿险不是买给自己的，而是留给家里人的，万一顶梁柱人不在了，保险公司可以赔付家人一笔钱，比如说老王，买了100万保额的定期寿险，后面因为连续加班熬夜不幸身故，这个时候，他的家人可以从保险公司拿到100万的赔偿金。人不在了，养家的责任还在，虽然作为顶梁柱的老王倒下了，但是车贷房贷要还，孩子还要上学，父母还要养老，有了100万的赔偿金，一家人的生活还可以继续运转下去。

4.意外险

意外是指外部来的伤害，小到猫抓狗咬、割伤、tang伤、磕伤、碰伤、骨折、摔伤，大到高空坠物、交通事故，都可以赔。

它不需要健康告知，身体有问题的朋友都可以买，不仅自己要有，家里的孩子和老人尤其必备。那什么叫做意外呢？需要满足四点---突发的，外来的，非本意的，非疾病的。

选择意外险，要关注这三点，首先是意外身故，比如说老王和老李一起去爬山，不幸意外挂掉了，保险公司会直接赔付一笔。如果他买了50万保额，保险公司会一次性赔付给他的家里人50万。而且意外身故保额，可以叠加赔付，比如说老王之前买了三份50万保额的综合意外险，意外身故的时候，三份意外险都可以赔，一共赔付150万。

第二是意外伤残，比如说杨过被郭夫砍断了手臂，这种属于意外伤残，伤残按照严重程度分为十个等级，一级zui严重，一般赔付100%的保额，能够赔付的钱也依次减少，十级的伤残，一般赔付10%的保额。

第三是意外医疗，意外医疗和百万医疗一样，都是报销赔付，比如说老王摔伤、tang伤、骨折去医院治疗，治疗费都是可以报销的，但是意外医疗，不能够叠加报销，比如说他买了三份意外险，但只要有一份意外险给他完全报完之后，剩余的意外险就不能去赔付了。

而且意外险价格低廉、配置方便。便宜到什么程度呢？有款产品可以全额报销意外yi疗自费部分，128元即可报销3万的意外yi疗费用，保障30万的综合意外身故残疾、100万的航空意外身故、残疾，10万的意外猝si，性价比非常高。

说到底，保险其实就是风险转移，对于普通老百姓来说，承受风险能力本来就弱，更需要配置好家庭的保险，根据自己家庭需求，找对踏实靠谱的保险人，买到适合的产品，把风险转移出去，也希望大家都能买到自己心坎上需求的产品。