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最近没啥灵感了，找了找过去写的还可以的文章，修修改改又发出来。
今天，聊的是保险中的豁免责任。
一、豁免的本质
豁免，从名字上看，就觉得高大上。
从保障责任来看，与普通保险也有一定的差别。
普通的保险都是给你钱，
而豁免责任不给你钱，但是能免掉你欠的钱（未来的保费）。
国标 《保险术语 GB/T 36687-2023》中，将“保费豁免”解释为：
在保险合同约定的特定事项发生后，保险公司不再向投保人收取后续的保费，而保险合同继续有效的行为。
国标《保险术语》中关于豁免的解释
但这个解释，有一定局限性。
当你打开保险合同，关于豁免都会写这样一句话：
被豁免的保费，视为已经支付。
“不用缴纳保费”和“视为已经支付”有什么区别吗？对于我们来说，不都是一样吗？
大多数时候都一样，但有时候差别很大。
我们来举个例子。
举个例子
小明给儿子买了妈咪保贝重疾险，保额50万，年交保费3000，要交20年，合同约定身故赔付已交保费。
1年后，儿子得了原位癌，属于轻症，保险公司理赔了15万，并豁免了后续的保费。
10年后，孩子不幸车祸死亡，请问保险公司要赔多少钱？
如果按照已经交的保费，那只赔3000元。
如果用“视为已经支付”的说法，那可以赔30000元。
从这种角度来说，豁免和普通保险其实是一样的：
交钱，买保险，出了事，赔一笔钱。
只不过豁免的这笔钱，是赔给保险公司而不是你！
因此，多买一份豁免，无非是多花钱又买了一份保险而已，对我们而言，并没有赚。
这就是豁免的本质。
二、豁免的作用
按照上面的说法，豁免，只是多花了钱，然后又买了一份保险而已，那还有必要买吗？
这里，我们要回答一个问题：豁免到底是用来解决什么问题的？
买保险，是有目的性的。
买重疾，是为了解决身患大病丧失收入的问题；
买年金，是为了解决寿命太长没钱安度晚年的问题；
买定期寿险，是为了解决英年早逝家庭失去经济支柱的问题。
那么豁免，到底是用来解决什么问题的？
豁免，要解决的是投保人身患重病或者身故，无力缴纳保费的问题。
如果你担心这样的问题，自然可以选豁免；
如果不担心（因为投保人已经有了充足的保险，或者投保人超有钱的），那自然可以不选。
理论上是这样，但现实中，选不选豁免已经由不得你。
大多数的重疾险，自带了被保人豁免责任。
当被保人罹患轻症、中症等都可以免交后续保费，合同继续有效。
唯一可选可不选的，只有投保人豁免。
投保人豁免，只有当投保人和被保人不是同一个人的时候才能选，比如你给孩子买保险，你给对象买保险。
下面，我们就专门讨论这两种情况：
1、给孩子买保险，要不要加投保人豁免？
2、要不要夫妻互保？
三、要不要加投保人豁免
1、给孩子买
给孩子买保险，一般情况下，我是建议加投保人豁免的。
如果自己走了，对象如果没有及时变更投保人并且更换银行卡，又如果对象不愿意给孩子继续交保费，那结果就是：
孩子的保险失效了。
这肯定是你不愿意看见的。
有投保人豁免，就可以解决这个问题，但前提是家属知道向保险公司报案，知道申请投保人豁免保费！
有些情况，投保人豁免可加可不加。
比如孩子的重疾一年只有700-800元，这样的保费相信是任何家庭都能承担得起的。
不过这时候加豁免也挺便宜，十几块钱而已。
2、夫妻互投
所谓夫妻互投，也挺简单：
你给你对象买重疾险，附加上投保人豁免；
你对象给你买重疾险，附加上投保人豁免。
这样做的好处是：一个人得了病，两份保险都不用交钱了，一下子省去几十万的保费。
听起来是不是挺好？
但请回顾我在前面说过的豁免的本质：
如果投保人豁免是免费的，那自然非常好。
关键它不是，它要收钱，买两份投保人豁免，就要收两份钱，本质上相当于你们多花了钱又买了两份保险。
你们并没有赚。
夫妻互投，还有一个隐藏的风险：
你的重疾险，投保人不是你。
根据《保险法》第十五条：
除本法另有规定或者保险合同另有约定外，保险合同成立后，投保人可以解除合同，保险人不得解除合同。
实际上，投保人作为保费缴纳者，可以在任何时刻解除合同，而无需被保人的同意。
这就很可怕了，你的对象可能在你不知情的情况下，偷偷解除你的合同，然后取得保险的现金价值，并省去未来要交的保费。
等你得了大病，才发现保险早就时效了。
尤其是离婚以后，试问谁还愿意为对方缴纳保费呢？
这种夫妻互投的保险，离婚后只能变更投保人。
但尴尬的是，投保人变更成你自己以后，之前交的投保人豁免也失效了，因为此时的投保人和被保人是同一个人。
所以，要一并解除投保人豁免的附加险。
“不，不可能的，我和他海誓山盟，要厮守终身的，不可能离婚！”
额，这年头...离婚的快超过结婚的了。
而且你一个人相信爱情并不够，对方，也得相信！
想要添加投保人豁免，还要考虑另外三个问题：
1、健康状况
投保人必须完全符合健康告知，因为针对投保人，不支持核保。
2、保费
投保人豁免的保费，跟投保人的年龄、主险的保费有关。
年龄越大，主险保费越贵，则投保人豁免的保费越高。
比如一个50岁的人，给别人买保险并附加投保人豁免，投保人豁免的保费可能占到总保费的1/3了！
这背离了我们买这份保险的初衷。
因为我们主要保障的是被保人，而不是投保人缴纳保费的能力。
个人认为，投保人豁免占到总保费10%以内，是个较为合理的范围。
3、风险保额
互联网保险常有的情形。
每家保险公司通常设定可以投保的最高保额，比如50万。
当你给别人附加投保人豁免以后，就投保不了这么高的保额了。
比如你给别人买了5000元的保险，要交30年，共计15万保费，那你自己能买到的保额可能只剩下35万了。
当然，我们可以通过购买其他家公司的产品，来解决这个问题。
写在最后
豁免，属于锦上添花，不是必需。
买保险，还是重点关注主险的保障，它才能雪中送炭。
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