客户为何要买商业养老保险？从中国老龄化的“超”特征入手

我国已经步入了老龄化社会，这是大家公认的事实。老龄化社会到底有什么“可怕”的？为什么大家开始存钱、开通个人养老账户、寻觅合适的商业养老保险呢？下面我们就从中国老龄化的几个“超”特征，来看看商业养老保险急剧扩大的市场需求。

首先，超大规模的老年人口基数。

根据“第七次人口普查”数据显示，中国60岁及以上老年人口为2.64亿人，占总人口比重的18.7%，65岁及以上人口总数为1.91亿，占总人口比重为13.50%。据此，联合国的方案预测数据推测，2026年中国老年人口将超过3亿人。也就是说，未来的5年左右，将是我国急速加剧老龄化局面的时间。

其次，超快速的人口老龄化进程。

人口的增加减少是个动态变化的过程，老龄化也并不例外。那么，为何在不久的将来，会迎来加速的老龄化进程呢？这就不得不提到曾经的婴儿潮。在1949-1957年间，为了发展生产力，政府鼓励生育，人口上涨了近300%；随后在三年自然灾害结束后，也就是1962-1966年之间，我国累计出生人口达到13700多万人，这部分人在60年后的现在，逐渐开始退休，是人口老龄化的主力军。再加上我们在较长的一段时间内施行优生优育政策，青、中年中独生子女较多，且如今生育率下降，因此，在未来老年人的年均增长率要远远超过总人口的年均增长率。

还有，超高的城市人口老龄化程度。

留守儿童的增多，意味着人口开始向城市聚集，这已经成为了大趋势。越来越多的年轻人、中年人开始到城市打拼、创业、工作，然后落地扎根，再加上城市医疗条件较好，这就使得城市相较于农村，会面临更加严峻的老龄化压力。

与之相辅相成的，还有我们超越原来的高平均寿命。

根据国家卫健委的数据预测，现如今中国人的人均预期寿命大约在77.93岁，这要得益于医疗科学技术的发展。再辅以健康知识的不断普及，加强了人们的健康养生意识。若再按照每三年平均寿命长一岁的趋势预测，过不了多久，大家都会是百岁老人了。

2010-2023年我国居民人均预期寿命趋势

最后，在通货膨胀、经济下行、物价上涨的大环境下，超出预期的养老成本。

上世纪六七十年代，猪肉一斤四毛八、大葱每斤6分钱，一元钱可以是两个男孩一周的菜钱。而如今，猪肉早已涨到二十多块钱一斤，1块钱也只能买到一根棒棒糖了。我们无法准确的对未来做出预测，因此，面对这些不确定的花销，我们需要提前规划，为客户算算账。

日常生活开销，包括一日三餐、基本照料护理、出行等

娱乐开销，包括社交、旅游、按摩保健等

医疗开销，包括偶发小病、慢性病、或老年身体机能下降导致的疾病等

这些还只是最基础、最日常的花销。因此，北京京师范大学金融研究中心教授钟伟这样说道：“一个将在2027年之后退休的人，需要300万~500万元才够养老，类似京沪广深这样的一线城市，预备1000万元养老也未必够。”对于普通大众来说，有多少人能提前准备这么多钱？更别说若算上慢性病、保姆费、或是其他突发情况费用，那未来的生活成本就不可预测了。

从古至今，追求长寿的脚步从未停滞。这是因为都想在更长的时间里享受生活，而不是在未来的时间里承担更多的风险与低品质生活。

这一系列“超”特征，都通过我们之前所讲的养老金替代率展现出来了——养老金替代率持续走低。那么，为了防止退休后的生活水平大幅下降，就需要通过社保以外的其他渠道，帮助我们维持想吃啥吃啥、想干啥干啥的品质生活。

最重要的一点就是，要能稳定的拿到充足的养老金，达不到以前的100%，也要最起码达到7、80%，这样才能维持未来的生活质量。这时，商业养老保险的优势就凸显出来了：

商业养老保险和社保养老不冲突，还可以在一定程度上补充社保养老。

比如职工养老金是一个月3000元，若有商业保险，到年龄后每个月又可以领3000元，这样算下来，一个月就有6000多元的收入，在一定程度上有效提高了晚年退休生活的待遇。

商业养老保险的产品可供选择性多，可以满足不同人群的需求。

年金保险、增额终身寿险等都可以根据家庭需求，选择长期短期、收益高低等不同选项。

商业养老保险投保门槛低，领取年龄灵活

由于产品的多样性，有些保费只需几百到一千/年。而且可以选择领取年限，55岁、60岁，或是退休后。这些内容都会在保险合同中明确列明，使投保人和被保险人的权益得到保障。

商业养老保险可以强制储蓄，锁定未来长时间的收益，在一定程度上减轻子女的负担，为家庭财富规划打好基础。

今天的内容就到这里，我们下期再聊！

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