保险的附加险，你了解吗？每款产品有什么作用？

很多人买保险，都只想购买主险，但是业务员建议客户购买除主险以外的其他附加险，那么本期我们来聊聊保险公司的附加险都有哪些险种呢？哪些附加险对我们而言是比较有益的？

一、医疗类的附加险

（一）附加住院医疗险

这类附加险的保障范围针对：客户因疾病或者意外住院，扣除社保报销后剩余部分，按照保险公司规定的保险责任范围内、且对应比较进行报销。例如报销70%-95%之间不等；

但是要特别注意的是这类保险的报销范围，多数公司为社保范围内及部分乙类药品，多数的自费药是不在报销范围内的。但是少数公司可报销社保内外的药品。具体的报销范围保险合同专门有一项写的很清楚，大家在购买时可询问或者要求业务员提供条款进行阅读。

这类保险的保额一般为3000元-20000元不等，也是消费型交一年保一年的，也有保证续保，一般为3-6年不等，因公司而异。

（二）附加百万医疗险

上期我们讲过单独购买百万医疗，但是很多公司是可以附加百万医疗的，百万医疗是在上面第一种附加险若保额不够的情况下，可以进行补充报销的。

因为百万医疗险一般医疗保险金都是有1万元的免赔额或称门槛费的，因此可先用第一种医疗险进行报销，因为第一种医疗险刚好可以抵扣百万医疗1万元免赔额的，因此大家如果带了百万医疗，第一种附加医疗险的保额10000元额度即可。

百万医疗报销范围包括社保内外药品，报销比例最高为100%；结合上面的医疗险，可以做到小病大病均可报销的全面保障。

二、意外及定期寿类的附加险

（一）附加意外医疗保险

“意外”二字极为关键，这类保险只能报销因意外引起的门诊或者住院相关费用，例如磕碰、摔跤扭伤、被动物咬伤需打血清等意外情况。例如被狗咬伤需打血清，价格一般在2000-3000元，这类意外医疗险就可进行报销。

因为现在社保对门诊的没的报销或者只报销部分，例如打血清，多数是不能报销的，只能自己承担。因此附加意外医疗险很有必要附加上，这类保险的保费比较便宜，一般如果带了附加医疗险的话，这类保险带个10000元的保额就足够了，保费可能就在100元以内。

注意，意外医疗险的每次免赔额是100元，意思就是100以内的不能报销，每次均需减去100元的门槛费。并且意外医疗险的报销范围仅限社保内用药。

（二）附加意外伤害保险

意外伤害保险和意外医疗保险有很大的区别，意外医疗险是因意外导致看门诊和住院可报销型的。意外伤害保险，是因意外导致伤残或者身故，按照对应保额或者保额的一定比例进行赔付。

例如买10万的意外伤害保险，万一造成了10级伤残，则赔付保额的10%即1万元，若造成5级伤残，则赔付保额的60%即6万元，若是一级伤残则赔付10万元；万一意外身故则直接赔付10万元。前提必须是因意外导致伤残或身故，若是疾病的话则不赔付。

（三）附加定期寿险

这类保险是针对被保人，不管因疾病或者意外导致身故，则可按照保额进行赔付。且和上面的附加意外伤害保险是不冲突的，例如某可购买了10万意外伤害保险、50万的附加定期寿，万一因为意外导致身故，则可赔付意外10万+定期寿50万，合计60万的身价赔付。

三、豁免类的附加险

（一）重疾类豁免的附加险

一般主险是重大疾病，可附加重疾豁免保费，意思是被保保险人罹患重疾，则可豁免后期主险的保费。

注意：若重疾是单次赔付的，合同则直接终止。若重疾是多次赔付的则继续有效。

（二）中症、轻症类豁免的附加险

主险同样是重疾，可附加中症/轻症豁免的附加险，若是被保人罹患中症或者轻症，则豁免后期主险的保费。

值得注意的是，以上附加险仅限部分公司有，多数公司的重疾险都是自带重疾、中症及轻症豁免保费的。因此大家挑选重疾险时一定要首选自带重疾、中症及轻症豁免的险种，可减少自己的保费支出。

豁免的意思是后期主险保费不交了，但是保单还是继续有效的。

（三）附加投保人豁免险

这种附加险的被保人是主险的投保人，多数主险也为重疾险且投被保人不为同一人，是指万一投保人罹患重疾/中症/轻症，则可豁免被保人后期主险的保费。

例如父母为子女投保了重疾，投保人是父亲，被保人是子女，万一在缴费期内父亲发生了重疾/中症/轻症的话，则子女这份保险的后期主险保费则豁免不用交了，但是保单还是继续有效的。若是附加了其他的医疗险或意外则是继续要缴费的。

这类保险多数为消费型，比主险保费少交1年，费率根据投保人年龄、性别及主险的保费多少有关联，一般也不是很便宜。

四、住院津贴附加险

这类附加险是指被保险人因意外或者疾病住院，按照保额及客户实际住院的天数补助住院津贴，一般的保额30元/天-500元/天。

例如某客户买的住院津贴是100元/天，住院了7天，则出院后可按照第一种附加医疗险进行报销，同时还可获得700元住院津贴的补助。

注意，部分公司的住院津贴也有门槛，一般为3天，即客户从住院的第4天起才有住院津贴的补助，这则需要仔细看条款或询问业务员。

五、其他必须随同主险强制购买的附加险

有的险种是主险搭配附加同时销售的，不可单独购买的，例如定期险、两全险及定期重疾险等。这类保险现在市面上比较少见了，常见的就是XXX重疾保障至80岁且返还保费，这类保险多数就是主险和附加险搭配销售的。

六、附加险的使用注意事项及建议

（一）医院要求

一般情况下，所有的医院必须是二级及以上的公立医院（即县级及以上的公立医院）；意外的话可选择就近原则先看病，后期若必须住院的话建议转至二级及以上医院继续治疗。

康复医院、疗养院等医院，医疗保险是不能报销的，大家特别注意！

（二）产品挑选

附加医疗险及附加意外医疗险，在日常生活中可能用的比较多，因此选择附加医疗险时，建议大家首选可报销社保内和自费药的险种，毕竟花一样的钱获得的保障是要多些的。

附加意外医疗险，部分产品是0元免赔额，可优选选择。

附加住院津贴，建议选择没有免赔额的险种。

附加意外伤害和定期寿，可结合购买，确保高额的身价。

（三）个人建议可附加的险种

附加意外医疗险、附加医疗险、附加百万医疗、附加意外伤害及附加定期寿。这几个附加险不管是我们大病、小病住院都可报销，还是因意外导致看门诊/住院报销，或者因意外导致伤残均可赔付；且定期寿保障我们高额的身价。若主险在多次赔付的重疾险，附加以上几款附加险，就是非常不错的“全险”了。

本次仅介绍了日常我们常接触的附加险，也是我们日常能够用的最多的附加险，还有很多其他的附加险大家可根据自身的情况进行咨询或购买。

单独购买重疾仅是赔付型不能报销，因此附加险就是很必要的补充。保险如同家电一样，每个险种都有自己的定位和功能，没有所谓的“万能险”，只有组合起来的“万能险”。

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