我们平时不可避免会接触到各类贷款，比如房贷、车贷。贷款利率是多少，都是由跟你对接的工作人员告诉你。

贷款的真实年化利率，真有他们说的那么低？我们只有自己会算真实的年化利率，才能在碰到各类贷款时不被坑。

日常生活中最常见的三类贷款是房贷、车贷、信用贷，本文介绍使用XIRR计算上述贷款真实年化利率的方法。

一、如何计算房贷的真实年化利率

场景： 购房时从银行贷款100万元，每个月需还款5609.07元，还款30年，合同约定的年化利率为5.49%。

下面我们使用XIRR计算真实的年化利率，看与合同约定的年化利率是否有出入。

首先将还款计划按如下格式整理：

然后在右边单元格写上“=XIRR()”，XIRR的第一个参数填上所有的现金流（本例为B2:B362），XIRR的第二个参数填上所有的日期（本例为C2:C362）:

按上述方法填写结束后，按下回车，就可以获取这笔贷款的真实年化利率：

可以看到，这笔房贷的真实年化利率为5.50%，与合同约定的年化利率几乎没区别。房贷利率大家是可以无条件相信的，大概率不会有坑。

说明：放款日期不同，会影响年化利率的计算结果。比如本例中写的放款日期为20230101，算出的年化利率为5.50%；如果放款时间提前，那么年化利率会比5.50%低。

二、如何计算车贷的真实年化利率

场景： 购车时从银行贷款203000元，其中金融服务费3000元，真实给到用户的贷款金额是200000元。合同上显示是无息贷款，每个月需还款5638.88元，还款3年。

在车贷时，说是无息贷款，实际上我们支付的金融服务费就是这笔贷款的利息。

我们用XIRR计算上面这个场景的真实年化利率。

首先将还款计划按如下格式整理：

然后使用XIRR计算真实年化利率：

计算得出的结果是：

计算得出的结果比较良心，这笔车贷的年化利率只有0.98%。

三、如何计算信用贷的真实年化利率

场景： 贷款10万元，在放款时中介收取贷款金额的10%作为手续费，也就是说你只能拿到9万元。合同显示年化利率为3%，总利息6000元。2年还清，每个月还款4166元。

按照上面同样的方法，可以计算出这个场景的真实年化利率：

可以看到，这笔贷款真实的年化利率为11.01%，与合同显示的年化利率区别较大。

四、写在最后

只要知道贷款总额和还款明细，以及具体的还款日期，我们就可以使用XIRR计算几乎所有场景下的真实年化利率。

在碰到各类贷款时，自己按上述方法计算一番，才能知道真实年化利率，保证自己不踩坑。