我是一个负债几十万的宝妈，信用卡逾期一年有余，在此之前我曾经被其中一家银行起诉过，被要求三个月内还清该银行所有欠款（包括本金，罚息，违约金），中途也接到过几家银行催收的电话，现在正在一家一家清理账务，在负债管理方面，和被催收方面我自己也慢慢摸索出了一点点小门道，分享出来，也希望和我一样背债的朋友们不要太惊慌。

我欠款一共30万，当然，这是按本金来算，因为欠款总额会随着逾期时间越来越多，这个数是无法估量的，据我所了解到的有：中信，光大的罚息是最离谱的，利滚利，X的n次方涨罚息，而我刚好就有中信银行的信用卡和圆梦金，加起来一共15万的本金，这是我所有卡里欠款最多的一张，当时因为生意失败导致了逾期，现在已经一年多了，涨到了32万，中途也接到了中信几次催收电话。再有就是剩余几张银行卡，额度基本都在3万。

先说说我被催收的过程，刚开始逾期的那段时间，我也很惶恐，害怕，重要的一点是，我当时怀孕了，身体一直不好，去产检的时候，几次被提醒先兆流产需要保胎。我当时也不懂，一味的以为没钱还就拒绝接电话，拒绝协商，以至于后面我被银行起诉了，这是后话。这里需要提醒大家的是，孕妇逾期是有特权的，你可以打电话给银行，告知自己怀孕的事情，且目前暂时无力偿还，请求银行停止对自己的催收行为。一般哺乳期和怀孕的宝妈们都可以享有1-6个月的特权，而且要求银行停息挂帐。如果没有特殊原因的朋友，建议还是偶尔接听一下电话，让银行知道虽然你目前没有还款能力，但是我没有失联，虽然接起来的时候让人很心烦，反复强调自己只是暂时没能力还款，不是不还。

二、在被催收过程中要养成录音的好习惯，这是为了保护自己，也为日后可能出现的各种情况提供证据。

催收人员在催收过程中，如果出现暴力催收的话，我们是有权利对他们进行投诉的，爆通讯录，恐吓，辱骂，P图等等都属于暴力催收，都是可以投诉的，而投诉是需要证据的，所以，录音，暴力催收截图，恐吓信息截图就成了保护我们自己最有利途径。据我所知，现在投诉的途径我知道的有：中国互联网金融协会，聚投诉，12378银监会热线等

我们只是欠钱，不是欠命，如果催收影响了我的工作，我的收入，我拿什么来还钱呢？

被催收时常控制不住自己的情绪，我曾经接到一个催收加我的QQ，当时他自称是全国都有他们的分机构，问我现在在哪儿，他们要派人过来。我说我在某市某医院某科室做产检，半个小时内过来，我人还在。他们说，好，马上安排，如果跑了他们就马上报警。我说不用报警，楼下就是派出所，你们过来的时候最好先打好招呼，我怕你们出不去。

类似这样的对话数不胜数。

我被中信银行催收的时候，因为中信数额比较大，所以，我接的电话也比较频繁，当时他们要求我分三期还款可以享受银行免罚息的优惠，分三期还，那么我一个月要还5万！

我相信，所有人的反应跟我一样：如果我有5万块，我就不至于让自己逾期。

最终，我没能拿出5万块，但是那次谈判以后，我拿出了我仅剩的巨款2300元还进了卡里，当然还钱了以后，我仅剩的就是勒紧裤腰带过日子，产检除了重大产检以外，小产检就没去，吃饭也是从家里带过来的米面油盐，两个人（其实是三个人）一天花销不超过10块钱。

逾期总是要付出代价的，这个大家都要做好准备，如果我们不能做到刀枪不入，那么我们也不能做一只缩头乌龟，缩在自己壳里也解决不了问题，积极面对才能让自己更有主动权。

从那以后，我的电话就少了，因为到了哺乳期，我也不方便接电话。为了我的孩子有口粮，我不能有太大的情绪。

下面我讲讲我被起诉的这家银行。

广发银行最先起诉的我，当时卡里本金三万，起诉金额四万三千（含本金，罚息，违约金）。

大家不要以为信用卡金额不到五万就不会被起诉，这是一个错误的认知，银行为了追回欠款，他们会选择集中一批信用卡逾期比较久的人员进行集体诉讼。

我当时也是错误地以为金额不到五万，所以选择错误的方式，当然还有一个原因就是，催收电话确实太多了，很难从其中选到想要接的电话，我最多一次电话，一天催收达到60多通，如果我每一通电话都要接的话，那我什么事都不用做了，光接电话都能过一天，所以有时候我也会选择漠视，漠视最终的结果就是，我被起诉了。

所以在这样的情况下，建议大家有空的时候自己拨打银行客服沟通下，至少先让人家知道，我有很配合，态度上很诚恳。

我被起诉后，法院给我打电话，我当时以为是催收，所以没有接，后来法院选择了公告，这个公告的作用我后来才知道——这是要收钱的，260元上缴国库。

我收到法院短信的时候才知道自己被起诉的事情，当然中途也自己去询问过如何撤诉，如何应诉。

撤诉标准只有一个：全额还款，至少全额一次性还本金。

我没有那么多钱，所以我没有办法一次性还款

但是，我不想被起诉，原因有两点：一个是，起诉后的存档会影响我包括我以后孩子。二，如果一家银行起诉成功以后，后续银行陆续也效仿，那我将会被逼到非常被动的处境。

当然，你可以选择做继续不理会，光脚的不怕穿鞋的，但是，欠债还钱，天经地义，这是自古不变的规矩。何况，信用卡里的钱迟早都是要还的。

不过，好在我孩子大了点，我可以出来工作。可是，我依旧没有钱，一个月2000多块的工资，别说还钱，生活都很拮据。

这时候，我面临的是我要被起诉了，而且我通过很多方式都被告知，如果没有一次性还清的可能，或者没有特殊原因，是不能撤诉的。

没办法，我只好去应诉。

对方律师是个男律师，很好沟通，基本上都是按照我提出的要求配合我，只是，提到撤诉，他说走到了诉讼流程就很难撤诉了，现在对我最有利的办法就是：我全力配合银行进行庭前调解，到时候法院会出具一份调解书，限制三个月内还清欠款，但是实际上，银行会根据还款人的实际情况来调整还款时间，也就是，银行可以不在规定的三个月内对我采取强制执行，还是有可以回旋的余地的，法院虽然明确三个月的期限，但是最终的执行权还是归银行。

调解是在云法庭，很简单，法官给我发了一个小程序，还有账号，密码，只要在规定时间内上网，通过网上进行调解。调解很快，大概十几分钟，法官出具调解书，上面期限是三个月内还清债务。同时败方支付诉讼费。

因为是庭前调解，所以我的诉讼费减半是435元加公告费260元，这是云法庭上律师上来直接公布的。

事后，对方律师发给我一个二维码，姓名，身份证，输入案件编号会自动弹出金额，收款方是法院。

最后其实260元也没有收我的，只收了我的435元，因为我真的太困难了。

第一期，我把所有的工资都拿去还款了，按照对方律师的建议，我首期破釜沉舟只为了让银行看到我的诚意，又吃了一个月的干米饭加酱油。

后期，对方律师答应我，不做三个月的强制要求，只要我尽力还钱，他们帮我申请减免各种罚息和费用，只还本金，我只要每个月按照自己的能力慢慢还，正如自己的预想，我不是不还，我只是要一个合适的还款方式。

如果你现在有能力，尽量主动去找银行协商，主动协商分长期的可能性比较大，一旦走到诉讼的阶段，分期将会变得很被动。

如果你实在没钱，那么你偶尔还点钱进去，不要一两块那种，因为还进去的钱是可以冲抵本金的，并不全是利息。（这是对方律师跟我对账的时候提到的）

这样你既有偶尔还款，又减少被银行起诉的风险。

以上是我的个人分享，经验之谈，当然如果有更加好的解决方法大家都是可以用的，不一定学我，我也是摸石头过河，我们的目标就是还钱，不要让债务困扰我们的生活，积极应对才是最好的。

加油！