国家建设个人养老制度-第三支柱的原因？个人养老金怎么缴费？

4月21日，国务院办公厅发布关于推动个人养老金发展的意见。

意见提出，在中国境内参加城镇职工基本养老保险或者城乡居民基本养老保险的劳动者，可以参加个人养老金制度。个人养老金实行个人账户制度，缴费完全由参加人个人承担，实行完全积累。参加人通过个人养老金信息管理服务平台，建立个人养老金账户。个人养老金账户是参加个人养老金制度、享受税收优惠政策的基础。参加人每年缴纳个人养老金的上限为12000元。

通常来说，基本养老保险被称为养老保险体系的“第一支柱”，而企业年金或职业年金则是“第二支柱”，此次提及的个人养老金制度就是养老保险体系的“第三支柱”。

在有了第一支柱和第二支柱的背景下，为什么还需要建设个人养老金制度这一第三支柱？

一、长期以来，我国的养老主要依靠第一支柱即基本养老保险，不过从目前情况看，第一支柱养老保险的期待率有所下降，仅靠退休金满足不了养老需求。

二、中国已经快速跑进老龄化社会，随着我国人口老龄化问题日趋严重，政府支出难以覆盖快速增长的养老金缺口，为了保证养老金的长效发放，养老负担的重心将从国家逐渐转移至个人，个人养老金体系亟待进一步发展。

三、当前我国的就业形势更加灵活化，这些灵活就业人员的就业形态和第一支柱、第二支柱养老保险之间不太适应，这就需要一种更加社会化的养老保险。基于上述原因，建设个人养老金制度第三支柱就有必要。

个人养老金制度的出台，说明养老还得靠自己，仅靠退休金和养老金根本撑不起你的养老大业，生活水准大幅度下降。需要你个人存钱到一个专属的养老账户里，还可以免税，年轻存得多，年老就宽裕点，社保里拿点养老金就能维持个吃喝，这下明白了吧

这次个人养老金制度采取的是一个账号+多种金融产品的方式，可购买的产品除商业养老保险外，还包括银行理财、储蓄存款、公募基金等。

个人养老储蓄计划，通俗地说，就是给自己存点养老钱。想要高品质的退休生活，就要从第三支柱商业养老险做补充。

这次国务院办公厅发布的个人养老金发展的意见就是属于第三支柱养老保险，与第一支柱基本养老保险、第二支柱企业（职业）年金共同组成了我国养老保障体系的“三个支柱”。

个人养老金怎么缴费？

缴纳个人养老金是因

人而异的，可以选择缴，也可以选择不缴。条件好就多缴些，条件不允许就少缴纳些或不缴纳，完全由个人决定。个人养老金，简单来说就是完全由个人缴费的养老资金。其重点在“个人”，比如说它由“个人自愿参加”“实行个人账户制”“缴费完全由参加人个人承担”“其权益归参加人所有”“风险由个人承担”。

在中国境内去参加城镇职工基本养老保险或者城乡居民基本养老保险的劳动者，都可以参加个人养老金制度。根据法规，目前参加人每年缴纳个人养老金的上限为1.2万元。

个人养老金在哪里交？

1、想要参与个人养老金，首先要在个人养老金信息管理服务平台，建立“个人养老金账户”。信息平台由人力资源社保部组织建设，与符合相关法规的商业银行以及相关金融行业平台对接，归集相关信息，与税务等部门共享相关信息，为参加人提供个人养老金账户管理、缴费管理、信息查询等服务，支持参加人享受税收优惠方案，为个人养老金运行提供信息核验和综合监管支撑，为相关金融监管部门、参与个人养老金运行的金融机构提供相关信息服务。

2、除此之外，我们还要开立一个“个人养老金资金账户”，这个资金账户就可以用于个人养老金缴费、归集收益、支付和缴纳个人所得税。个人养老金资金账户，可以由我们在符合相关法规的商业银行指定或者开立，也可以通过其他符合相关法规的金融产品销售机构指定。

个人养老金有哪些作用？

1、投资

个人养老金账户资金可以用于购买符合相关法规的银行理财、储蓄存款、商业养老保险、公募基金等金融产品，这些可以自主选择，需要我们自己承担相应风险。不过，对接个人养老金的投资产品都是经过遴选的合格产品，兼顾安全性和盈利性。参与个人养老金运行的金融机构和金融产品由相关金融监管部门确定，并通过信息平台和金融行业平台向社会公布。

2、税收优惠

鼓励符合条件的人员参加个人养老金制度并依规领取个人养老金。所以说，个人养老金在一定额度内有个人所得税的优惠。

3、便于资金管理

个人养老金采取账户封闭管理，一般不允许提前支取，是“化短为长”的资产管理手段。

总的来说，个人养老金主要面向风险偏好相对较低的投资需求，追求长期的绝对收益，对安全性和稳健性要求较高，大家可以根据个人自愿参加。

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