这其实是美丽的误解，不是真的。2023年农村养老保险又要开始缴费了，多缴、长缴是否划算？不能光看回本期，还要看收益率，什么情况呢？

目前，农村60岁以上的老人95%以上领取农村养老金，又称为城乡居民养老金，月养老金有多少呢？因地而异、因人而异，从全国来看，人均月养老金176元。

居民养老保险

实际上，农村人挣钱不容易，除了补贴家用、孝敬老人、红白喜事等开支外，收入所剩不多，可以说攒钱交养老保险，非常在意养老保险如何缴费才划算，其中多数农村参保人员非常在意回本期这个养老参数，总是认为回本期越短越好，其实这样的心情可以理解，但是养老保险保障水平不能光靠国家，更多还要靠个人履行缴费义务。

什么是回本期？

实际上，很简单，就是投入多少本金，多少年才能收回成本。农村养老保险养老金由基础养老金、个人账户养老金、激励养老金三部分组成，其中基础养老金看地方财力，因地而异，最高上海1200元，其次北京850元；个人账户养老金看个人缴费义务，交多领多，因人而异；激励养老金既要看地方关怀又要看个人缴费义务，换句话说，就是因地而异、因人而异。比如说安徽滁州市出台个人缴费激励补贴政策，对于缴费总额达到3万（含）元以上的，再给予60元激励养老金，目的是激励有条件的农村人多交、长交。

养老金

回本期越短越好吗？下面以500元缴费、缴费补贴100元、缴费15年进行测算，基础养老金=130元；个人账户养老金=（500+100）×15÷139=64.75元；激励养老金=0；养老金=130+64.75=194.75元；回本期=本金÷养老金=7500÷194.75≈39个月≈3年3个月。所以说，从回本期来看，在所有缴费档次中，500元缴费回本期最短，3年3个月就收回成本，以后就可以稳赚国家养老金了，看似比较划算，实际上，忽略了收益率，不建议。

什么是收益率？

收益率就是在预期寿命内总共领取多少养老金，也就是养老金总收入，包括养老金上涨部分。下面分别从2个缴费实例进行分析，比如同样缴费15年，预期寿命80岁。王某缴费500元、缴费补贴100元；李某缴费6000元、缴费补贴280元，通过计算，王某月养老金为194.75元，李某月养老金867.7元，预期领取20年，王某收益率为46740元，李某收益率为208248元，从收益率对比来看，同样预期寿命80岁，李某比王某就多领取161508元。另外加上每年个人账户计息和养老金上涨，个人账户养老金和基础养老金都会水涨船高，也就是高于预期标准，所以说，从收益率来看，高档次缴费以及一次性补缴费15年，包括到60周岁一次性补缴费3万元以上，比较划算，不仅能享受个人账户总额年利率3.93%计息，增加养老保险个人账户积累，而且个人账户总额达到3万元以上的还能领取地方激励养老金。

没有领完的个人账户余额能退吗？

从养老金收益率来看，多缴多得、长缴多得的确不假。但是老百姓还是有疑问，也知道“养老不能只靠国家，要履行缴费义务”这个制度设计，他们最担心自己的辛苦钱白交了，其实没有这回事。根据政策规定，农村养老保险个人账户总额包括本金、补贴以及利息，这些钱都算参保人员自己的钱，正常情况下，139个月领完。如果在139个月之前死亡的，没有领完的个人账户，可以由死亡人员直系亲属在6个月内申请一次性领取余额和丧葬补助金。

社保卡

总之，农村养老保险回本期不是越短越划算，还要看收益率。建议有条件的参保人员，趁着年轻自己还能挣钱，拿出年收入的10%缴纳养老保险，这样既不影响生活质量又能增加个人账户积累，一举二得。

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