实际上养老保险有三种模式，一种是积累型，一种是责任型，还有一种是商业型。

积累型养老保险，实际上是将我们缴纳的养老保险积累起来，用于老年后的养老。

一年缴纳2000元的养老保险，大家想想15年才能积攒多少钱？15年本金是36,000元，算上利息的话预计也就是4万元多一点。

60岁以后，假设我们养老金也领取15年（不算利息），平均每月领取养老金也就是220多元。

不过，国家也建立了一种积累型养老保险，城乡居民养老保险。这种养老保险一部分是个人缴费，另一部分是国家补贴。

个人缴费时，国家会给予一定的补贴，比如说按2000元档次缴费，政府补贴200元，一起进入个人账户，积累个人账户养老金。

除此以外，国家在领取时还会补贴基础养老金。目前全国基础养老金最低标准为93元每月，地方政府可以进行额外的补贴，大多数地区在110~200元之间。比如说山东省是150元，江苏省是170元。

如果按照基础养老金每月150元计算，个人账户养老金假设能领到250元，两部分合计能达到400元左右。

责任型养老保险，主要指的是职工基本养老保险。这种养老保险跟付出没有多大关系，主要是过去我们履行了缴费责任，而国家按照法律规定给予的一定待遇。

比如说职工基本养老保险的基础养老金，如果按照60%基数缴费，一年可以领取0.8%的退休上年度社会平均工资。在2005年左右，全国社会平均工资在1500元上下，灵活就业人员按照60%基数、20%的比例缴费，一年差不多也就是2200元左右的养老保险费。

职工基本养老保险，还有个人账户部分。看起来像积累的，但其实际公布的记账利率是跟社会平均工资相挂钩的。2023年以来养老保险个人账户记账利率是由国家统一公布，近年来记账利率一直在6%~8%。实际上养老保险个人账户没有进行投资，也不会有这样高的投资收益率。

目前，养老金计发基数普遍在6500元到7000元上下，一年缴费基础养老金就可以领取每月51~56元，15年的积累每月基础养老金750~800元。如果再加上个人账户养老金的话，每月可以领取上千元。而且退休以后养老金还会年年增加，参保人去世以后还会有较为丰厚的丧葬费和抚恤金待遇。

不过，职工基本养老保险的缴费是社会平均工资联动，不断提升的。2005年的养老金最低缴费可能是2200元，而现在至少得八九千元。

所以，责任型养老保险的缴费和待遇是跟社平工资和物价情况相关高，是相对的，存在着很多的不确定性。

商业型养老保险，是通过商业化方式运作，人们通过缴纳养老保险费，形成资金池，商业保险公司还要提取代理人佣金、合理的运营费用等等。所以说，商业型养老保险，大多数都是个人领取的养老待遇大多数都是源自于个人缴纳的养老保险费。如果我们仅仅是按照2000元缴费，缴费15年，每月能领取的养老金也就在100元左右。

以上三种养老保险，城乡居民养老保险和职工养老保险是社会保险，只能参加一种，享受一种养老金待遇。商业养老保险可以根据个人的实际情况参加，一般还是建议按照顶格的社保缴费以后，还满足不了养老需求的再参加商业保险。