月薪5千，到底要不要买个人养老金？个人养老金如何减税？

最近，个人养老金政策落地，各大银行宣传造势铺天盖地，又是送红包又是抽奖，相信不少人的朋友圈，都被刷屏了。

有小伙伴私信问：个人养老金到底有什么用？每个人都适合买吗？有没有什么缺点？

本文小编就带着大家扒一扒，个人养老金落地背后的养老真相，这绝不是薅羊毛和减税那么简单，与每个人都息息相关！

上期我们文章里就说过，个人养老金制度是政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的补充养老保险制度。

大白话说就是：在社保的养老保险以外，大家再开一个账户，这个账户完全是自己往里交钱，这个钱可以用来买国家筛选的金融产品，比如银行理财、基金、保险等等。

退休以后，账户里的钱可以拿出来，同时社保缴纳的养老保险也有钱，就等于是双份养老金。

想法和流程都没毛病，但个人养老金的一些细节，不能不注意！

①个人养老金限人群、限城市、限额

首先，个人养老金不是每个人都能买的，只有交了职工养老或者居民养老保险的，才有资格。

其次，还要在36个试点城市（地区）：

具备上述两个条件，才有个人养老金的购买资格。

但开户后，养老金交多少，也有限制。按规定，每人每年最多可以往个人养老金账户中存入12000元，可分次存入，但每年不能超过限额。

这里也提醒大家：

开通个人养老金资金账户时，只能选择一家银行，开通一个账户，不能多家银行同时开通；开通后，如果想更换银行，需要注销上一个银行账户，相对麻烦。并且，各银行支持购买的产品，可能不同。

②个人养老金能节税，却不适合所有人

个人养老金吸引大家的一个很重要的点，就是交了之后可以享受减税优惠。

虽说这是国家真金白银的补贴，但其实不一定适合所有人，买之前减税优惠这一点必须要充分了解。

前文说过，个人养老金每年最高只能买1.2万，相当于每年最高有1.2万的免税额，等到下一年做个税年度汇算时，可做专项扣除，然后给我们减税。

根据收入的不同，节税优惠自然不同，小新给大家算了算：

假设每年买最高额度1.2万，平均1000元/月，税前月薪7000元，一年少交360元的税；税前月薪1万元，一年节税1200元；税前月薪5万，一年节税3600元。

收入越高，节税金额就越多，每年最多可以节税5400元。

最最最需要大家关注的一个点来了！！！

买个人养老金时，省下的税是暂时的，为什么这么说，因为等我们退休领取个人养老金时，必须要交3%的税才能把钱取出来。

再看一下小新整理的不同收入节税金额表，如果你的税前月收入不超过8000元，个人所得税缴纳不超过3%，那买个人养老金，实际上是享受不到减税优惠的。

只有税前月收入超过8000元，缴纳个人所得税税率在3%以上的人，买个人养老金才可能薅到羊毛。也就是说，个人养老金更适合高收入人群。

③个人养老金是锁死的，只能退休后领取

为了方便大家看个人养老金和养老年金险的区别，小新整理了如下表格：

简单来说，个人养老金账户里的产品虽然经过国家筛选，相对安全稳健，但流动性较差，一旦我们开始往里面投钱，就必须等到退休，或是完全丧失劳动力、出国定居这样情况下，才能取出来。

如果遇到急用钱的情况，个人养老年金不像商业养老年金保险那样，可以通过保单贷款或部分减保，来换取一定的流动资金。

如果你想买个人养老金，就得做好“这笔钱被锁死，退休前完全用不了”的心理准备。

④个人养老金非终身领取，账户里的钱领完即止

前文我们说过，个人养老金是在社保养老保险之外，再开的一个理财账户。

所以个人养老金在领取方式上，与社保养老保险并不同。

社保养老保险：交够15年，退休后可一直领取养老金。个人养老金：无缴费年限，退休后可按月、分次或一次性领取，账户里的钱领完即止。商业养老年金险：缴费灵活，最长可选20年交；女性可选55周岁，男性可选60周岁起领，能通过减保领钱，最长能领一辈子。

相比来看，社保养老保险，和商业养老年金保险等，在领钱环节上更友好，一些终身领取型商业养老年金险，是可以领一辈子的，能更好地转移长寿风险。

个人养老金虽能享减税优惠，但上述提到的一些细节，一定要注意，它并非适合所有人。

另外，小新提醒下：

如果你的税前工资超过8000了，但又超的不多，且还有像房租房贷、养娃养老等减税项目，也要考虑下这部分专项扣除后，税率是否还会超过3%。不要最后钱没省下，反而多交了税。

写在最后

据第七次人口普查数据显示，我国已正式进入老龄化社会，65岁以上人群已经占人口总数的13.8%。

无论是我们自己，还是家庭，甚至是国家，都正在面临养老问题。

从延迟退休政策，到个人养老金制度的落地，说明传统的养老模式已经不适合了，个性化、多元化的养老需求才能提升我们老年的生活品质。

如果大家想让老年生活更加滋润些，除了社保养老保险，个人养老金，也可以考虑下商业养老保险。

它和个人养老金一样，属于国家养老保险体系的第三支柱，既可以锁定长期收益，活到老领到老，由合同保证，也更加灵活。

人总会有老去的那一天......趁年轻早做准备吧。