如果你是自己拿钱买社保，你知道社保养老和商业养老保险哪一个更合算吗？很多人觉得自己出钱买社保一年下来，自己出的钱也不少，总担心缴的钱拿不回来，甚至会亏本。于是在应该怎么选择上犹豫不决。

我有一位网友老李，他是江苏南京人，今年40岁，没有正式工作，去社保中心打听了一下，以灵活就业身份买社保，一算下来，按最低标准，一年要一万多块钱，老李觉得这样退休后多少有些养老金，有个保障，可是朋友和他说，买个商业养老金更划算，这下老李搞不清楚了，自己也算不明白，社保中心的工作人员也说不清楚，到底怎么做才更划算呢？

其实，经常都会有网友问我类似的问题，毕竟我们国家灵活就业人员已经有2亿人了，怎么缴社保更划算，关系到很多人的利益，今天我就花3分钟的时间，用网友老李的情况来举例，帮大家分析一下，怎么缴养老金才最合算，视频内容全部都是干货，建议收藏起来，并转发给身边同样有困惑的朋友，一定可以解决你的实际问题。

我们先来看看如果老李是自己缴纳灵活就业养老金，退休后可以领取到多少养老金呢？

按照南京市2023年灵活就业人员的最低缴费基数：4250元，按照大多数人选择的最低标准来缴费的话，对应月缴费标准为850元，因为这样缴费回报率更高，具体是为什么可以参考我以前的视频，做过详细的分析，这里就不详细展开了。这样老李一年花在社保养老缴费上的支出就是10200元。

考虑到每年社会平均工资会上涨，养老缴费也要同步上调，按每年上调3%计，假如60周岁退休，连续缴费共计20年，一共缴纳总费用通过计算可以得出是：27.4万元。

那么一共缴了这么多钱，退休后可以领回多少呢？通过国家社保公共服务平台，根据缴费情况测算可以得到，每月退休时可以领取到2300元左右一个月，考虑到退休后每年养老金的上涨，我们也按3%来计算，那么按中国男性平均寿命75岁来统计，一共领取了16年，总计可以领取差不多55万元。

如果老李把这些钱买商业养老保险，回报又是怎么样呢？

因为商业养老金缴费更灵活，我们按赚钱能力比较强的40-50岁来分10年缴费，每年缴费2.7万，一共10年也是27万左右，同样从60岁领到75岁，每个月可以领取2900元，总共可以领取54.7万元。

通过以上对比呢，我们发现，最低档的灵活就业养老和商业养老保险的回报是差不多的。

有人说商业保险不靠谱，讲得好，实际做不到，我只能说，保险产品只是一个工具，工具本身不会骗人，目前的很多产品已经把领取金额固定的写进了合同，这些是可以保证的，但是如果合同中没有写，8成是不靠谱的。

那这两种养老金模式，普通人到底应该怎么选呢？

我们先来看一下两者的主要区别：

第一，从领取时间上来看，社保的养老金要达到法定退休年龄才可以领取，而商业养老金呢，可以根据自己的情况来提前设定领取年龄，有些产品甚至可以做到随时的支取，相对来说，更灵活。

第二，从是否会亏本的角度上来看，如果参保人身故，社保的参保人家属只能领回养老金个人账户的余额。只是自己缴纳金额的1/3左右，剩下的2/3就被统筹了，这也是大部分人觉得交社保可能会亏损的主要原因。而商业养老金呢，身故的话是可以连本带利全额领回来的，不会出现亏损。

第三，从领取金额上来看啊，社保养老金的领取金额是没有办法调整的，按国定规定。而商业养老金可以根据自己的需求来做调整。

第四，社保每个人只能有一份，而且有上限，缴费越多，被平均得越多，不是很划算，而商业养老金没有缴费要求，当然也可以分开买几份，更能自主安排自己的退休生活。

我个人觉得，社保是刚需，人人应该有一份，毕竟是国家的基本保障，无论怎样，可以让我们有口饭吃，但是灵活就业缴费社保的回报，会随着缴费基数的提升而下降，这个很容易理解，因为要照顾到低收入群体，你缴的多了就会被平均了。

所以综合看下来，社保与商业养老保险并不是一个二选一的关系，其实是可以相互补充的，如果你还年轻，缴纳年限也够，可以按时退休，在经济条件允许的情况下，建议把预算分成两个部分，一部分用来按最低标准缴纳灵活就业社保，另一部分呢，用于缴纳商业养老保险，提高你用钱的灵活性，并且能保证你将来有更多的养老收入。这也符合国家提倡的，养老是国家企业和个人共同的责任。

好了，今天的分享就到这里，觉得我的内容对你有帮助，点赞关注，并分享给更多的人，我们下期见。