本文原创作者幻羽化纤

2023年春节前夕，我给自己补齐了相关的保险，年前年后间也有不少小伙伴向我发起灵魂拷问。

"我这个年龄，有什么推荐的保险吗？"

说实话，我是有点答不出的，并不是说我不熟悉保险，相反，我现在应该比大部分人都熟悉保险，但单纯靠这一个问题，我并不敢给你推保险。

我虽然是一个保险经纪人，但在我眼里，保险的作用也只是有限的。说到底，保险只是个工具，工具是要有利用场景的，我也不认为保险能解决所有的问题。

事实上，如果有小伙伴萌生了买保险的念头，我希望小伙伴事先想一想，想通过保险来解决什么问题，然后再去了解保险，了解完之后，你再来审视，我想要解决的问题，是不是能通过保险来解决。

我觉得这才是一个普通人配置保险的正确思路，就和看病一样，先对症，再用药。

什么担忧配什么险种

如果担心大病治疗费用风险，对应的是医疗险和重疾险，医疗险报销治病费用，重疾险给付补偿。我个人观念上，你可以不配重疾，但医疗险肯定是要上的。

重疾险，理论上是个概率型杠杆险，配不配，在个人。

在医疗险选择上，有百万医疗，中端医疗，高端医疗等，价格也是由低到高，所涉及的服务和报销范围也是由弱到强。

至于配什么，我觉得还是看个人的，我自己现在只买了兜底的百万医疗险，配合公司的团体中端医疗，也够了，相信不同的人，每个人生阶段，都会有不同的选择。

如果担心人身极端风险，对应的险种是意外险和寿险，这个险种更多的是考虑家庭责任，因为钱大概率不是留给自己的，所以其实这个险种也是根据个人需求来决定是否需要配置。如果保额要求不高，建议走定期寿险的形式，覆盖人生重要责任期即可，这样算下来价格也比较划算，比如30岁男性，定期寿险保至60到70岁，100w保额对应价格在几百左右，女性价格更便宜。

如果有传承需求，可以考虑终身型的传统寿险，这种比较贵，因为人总要离开的，30岁男性，要是想要留下100w金额的传承，预计每年需要8~9k，这种也被称为杠杆寿，其精算逻辑可以类似参考增额终身寿，只不过这个额是一开始就给你定下来的，只需要交钱即可，不管什么时候离开，留下的钱总会是100w。

如果两者都有考虑，可以走传统型寿险+定期寿险的形式，这样既可以在人生关键期增加保障，过了关键期之后，人走后也可以给下一代留下财富。