孩子的压岁钱存在什么帐户能有5%

孩子的压岁钱存在什么帐户能有5%—11%的利率？

春节期间孩子收到的压岁钱少则几千，多则几万。有的孩子压岁钱被自己或被父母不知不觉就花掉了，也有的父母会帮孩子存银行定期，留着以后再给孩子花，培养孩子存钱的好习惯。

去银行存钱的时候，有的人就会被客户经理推荐买储蓄型保险。客户经理会说：“现在5年定期存款利率已经不到3.5%了，等5年到期后取出来再存进去的时候，利率就又下降了。买理财产品也不再保本保息，为了规避存款利率不断下降的风险，可以买能终身按3.5%复利的保险，收益写进合同，保证能刚性兑付。”很多人一听说这样存钱能拿回更多的利息，就把存折变成了保单。

但客户交的保费真的有3.5%复利吗？这款中国银行代销的保险，每年交10万，交5年，总共交50万。到第10年的现金价值是597000元，复利只有2.23%，到第20年的现金价值是840500元，复利只有2.92%，换算成单利是3.78%，也就是说这笔钱要等20年，收益率才会超过银行存款利率。计算表见下图：

但很多人被误导以为自己交的钱，马上就能按3.5%复利，殊不知保险合同上写的是按“保额”3.5%复利递增，而不是按“保费”复利递增。不同保险公司的产品交同样的保费，买到的保额是不一样的。只有少数收益率高的保险公司产品，才能让保费真正接近3.5%复利。

例如这款收益率高的保险产品，同样交10万，交5年，到第10年的现金价值是652537元，复利是3.37%，换算成单利是3.81%，到第20年的现金价值是920236元，复利是3.44%，换算成单利是4.67%，见下图：

客户同样交10万保费，交5年，在第20年能多拿回来920236—840500=79626元。时间越长，两者的差距越大。客户因为信息不对称，买错了保险，损失了很多利息。

如果把孩子的压岁钱买收益率高的储蓄型保险，每年存1万，存5年，共存5万，那到第20年等孩子长大后，能拿回来9.2万，比银行存款利息高多了。

再举个趸交10万保费的例子，更能清晰的知道自己交的保费收益率是多少？见下图：

一次性交保费10万，到第10年的现金价值是140025元，复利是3.42%，换算成单利是4%，到第20年的现金价值是197519元，复利是3.46%，换算成单利是4.88%，到第60年的现金价值是782027元，复利是3.49%，换算成单利是11.37%，计算表见下图：

买储蓄型保险是时间越长，利率越高。而银行存款连现在的3.5%单利，都最多只能保证5年，5年以后利率就又要下降了。

这款储蓄型保险还可以减保取现，从第6年开始就可以取出使用。例如给1岁的孩子交10万，从第6年就可以每年都领3500给孩子花，相当于银行存款3.5%的利息，到孩子100岁时，保单的现金价值还有50万。也就是说领了这么多年利息，本金10万还变成了50万。

给10岁的孩子交10万，从第6年开始每年领3500利息，到孩子100岁时，保单的现金价值还有39万。给孩子买的越早，领的利息就越多，最后保单的现金价值还更高。

也可以第6年不领出一部分使用，等到第20年时再全部领回来，能领回19.75万，利率是4.88%，等到第30年全部领回来，能领回27.8万，利率是5.95%，等到第40年全部领回来，能领回39.3万，利率是7.3%，等到第50年全部领回来，能领回55.4万，利率是9%，等到等60年全部领回来，能领回78.2万，利率是11.3%，将来既可以领出一部分现金价值使用，剩下的继续在帐户里复利增值，急用钱时也可以全部领回现金价值。

这种储蓄型保险的收益是以现金价值的形式，白纸黑字写在保险合同上保证能领到的。而那种分红型的年金险，分红是不确定的，客户能拿到多少分红，要看保险公司的利润和良心。

还有那种搭配万能帐户的年金险，主险的利率是极低的，万能帐户保证利率以上的收益是不确定的。例如平安的万能帐户保底利率只有1.75%，但保险业务员给客户演示的却是现在结算利率有4.8%，客户不知道的是现在的4.8%利率，跟客户是没有关系的。

因为客户交的保费要从第6年才开始逐渐返还进万能帐户，到那时才能复利计息，但过了5年后万能帐户的结算利率还能有多少呢？很多保险公司5年前万能帐户的结算利率高达6%，但过了5年后现在就降到了三点几。那现在演示给客户看的4.8%利率，5年后，一二十年后还能有多少利率呢？很有可能就降到了合同上写明的保底利率。

所以给孩子规划未来要用的教育金、婚嫁金、养老金，要买收益能以现金价值写在保险合同上的储蓄型保险，这才是将来保证能领回来的钱。

有的人不懂保险公司的十大安全机制，担心将来保险公司破产了怎么办？其实保单的安全性比银行存折还要高，银行都需要为储户的存款购买“存款保险”来兜底。现在能保本保息刚性兑付的金融产品，只有国债、储蓄型保险、和50万以下的存款这三种。

《保险法》第92条法规已写明：当保险公司破产时，会有国务院银保监会指定其他保险公司接管，客户的保单权益不受一点影响。客户只是相当于换了一家保险公司，继续为自己提供安全兑现服务。

例如曾经的“安邦保险”破产重组被接管后更名为“大家保险”，原安邦保险客户的保单权益，都会由大家保险安全兑付。还有曾经被接管过的“新华保险”和“中华保险”现在依然发展的很好。

保险公司的安全性有银保监会帮我们老百姓严格监管，想破产也没那么容易。不用我们杞人忧天，买保险就是买的一份法律契约，只是保险合同上写明的保障权益就一定能安全兑现。买保险关键是要看清楚保单的保障责任条款和免责条款。只要中国政府还在，《保险法》《合同法》就不会作废，那客户就不用担心保单权益将来的兑现问题。

我是保险中介，是第三方保险经纪人，是值得客户信赖的保险买手。而不是跟保险公司签订代理合同，站在保险公司的立场，帮保险公司卖保险的保险代理人。

客户跟我们保险经纪公司签订“经纪服务委托协议”后，我能给客户提供售前的方案定制咨询，售中的择优投保，售后的理赔维权服务。

保险法第118条：保险经纪人是基于客户的利益，站在客户的立场，根据客户家庭的具体状况，量身定制完善的风险解决方案，帮客户从多家保险公司优选更适合客户需求的，性价比更高的产品，以更低的保费建立更全面的保障体系。帮客户打破信息不对称，货比多家，归还客户的知情权和选择权，避免在保险知识的盲区踩坑。

保险的功能就是赔钱和领钱，但只有买对，才能赔更多的钱，只有买对，才能领更多的钱。

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