很多读者问笔者某某某借款是不是高利贷，在这教大家一个计算方式吧！自己算算更为准确。

首先我们要明白，我们在借贷的时候属于哪种还款方式？网贷主要有两种还款方式：一种是等额本金，主要有微贷网商贷等按日息计息的平台；另外一种则是等额分期，平台很多，一般以非日息计息存在，如信用卡分期（其不谈利息，美名曰手续费）及很多的网贷平台。

微粒贷或网商贷等按日息计算的还款方式为等额本金还款，计息方式为按实际借款天数计息，一般日利息为0.03%到0.05%之间（不同的用户利息不同，由其信用分决定），已还本金不计息。

如一万块钱借款一天三块的话，其利息方式很简单，就是0.03%*365=10.95%，而我国的高利贷标准以2023年9月1日起最高人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》施行后，从24%调到36%，超过36%部分没有法律效力。

也就是说，微粒贷的10.95%不属于高利贷。

而银行信用卡消费分期还款利息一般要高达15%以上（信用借贷，不是抵押借贷一般都要15个点以上——有些银行也有优惠活动，也因此大多数人的微粒贷日利息为0.05%，而不是的0.03%），那么银行的消费分期是怎么进行计息的呢？主要体现在还了本的那一部分还要还利息（一般不叫利息，有特别的名字叫手续费）。

假设分期手续费为0.7%，借一万，分十二期还，则手续费为0.7%*10000*12=840，每月则需还（10000+840）/12=903.333元。

然后打开excel表格，点开公式，在公式下面找到财务，在财务中找到RATE并点开，如上图。在支付总期数中填入12，定期支付额中填入-903.333，在现值中填入10000，其他的不要理它。

计算结果就是0.012632，其为月利息，因为单位为月，计年息的话是月息乘以12，即0.012632*12*100%=15.16%。

当然如果微粒贷的日息是0.05%的话，那么年息0.05%*365=18.25%，是要高达十八个点的。

自己在网上借的款（指的是等额分期，而不是等额本金）是不是高利贷，各位看官可以自己计算一下，输入三个数值就可以了，分别是支付总期数、定期支付额和现值，计算出来的是月息，在乘以12就可以了。

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