交强险，全称是机动车交通事故责任强制保险，是我国首个由国家法律规定实行的强制保险制度。《机动车交通事故责任强制保险条例》规定：交强险是由保险公司对被保险机动车发生道路交通事故造成受害人（不包括本车人员和被保险人）的人身伤亡、财产损失，在责任限额内予以赔偿的强制性责任保险。实行交强险制度是通过国家法规强制机动车所有人或管理人购买相应的责任保险，以提高三责险的投保面，在最大程度上为交通事故受害人提供及时和基本的保障。

简单来说，交强险的赔偿对象是交通事故中的第三方，赔偿范围包括人身伤亡及财产损失，不能对本车人员及本车的损失进行赔偿。交强险被誉为免赔最少、最全能的三者保险。本篇针对交强险保险责任及免赔做简明梳理。

正式开始前先明确几个定义：

1、保险人：保险公司（要钱的）

2、投保人：签订保险合同、缴纳保险费用的人（交钱的）

3、被保险人：受到保险合同保障享有保险金请求权的人（受保障发生事故获得赔付的）

4、受害人（第三者）：被保险车辆发生交通事故受到损失的人（被撞的）

一、保险责任

1、行驶地点：在中华人民共和国境内（不含港、澳、台地区）

2、赔偿范围：受害人人身伤亡及财产损失（三者门诊、住院、伤残、死亡，三者车损、三者物损）

3、赔偿限额：

（一）死亡伤残赔偿限额为180000元；

（二）医疗费用赔偿限额为18000元；

（三）财产损失赔偿限额为2000元；

（四）被保险人无责任时，无责任死亡伤残赔偿限额为18000元；无责任医疗费用赔偿限额为1800元；无责任财产损失赔偿限额为100元。

这四部分的赔偿限额都是独立的。二、三按照实际发生值限额内赔付。一涉及死亡满额赔付，一涉及伤残需进行伤残鉴定或与保险公司协商按照伤残标准等级进行赔付。四是发生交通事故没有责任一方对于有责方的无责赔付，正常报案处理后由无责方保险公司进行赔偿，且不影响无责方交强险价格浮动（不算出险）。四中无责任财产损失赔偿无需报案，保险公司同业间自行结算，死亡伤残及医疗费用赔偿需报案进行无责赔付。

4、责任判定：交强险与商业险不同，多方事故赔偿不按照责任比例进行赔付划分，只要判定己方有责任就在限额内进行正常赔付，不计算责任比例分摊。

打个比方：两车发生剐蹭，双方损失均在2000元以下，经交警事故责任判定双方同等责任，那双方保险公司的互相赔对方承保车辆的全部损失，不计算责任赔付比例。有时为了快速处理案件，这种事故会采取“互碰自赔”的处理方式，自己车辆的保险公司走自己的交强险赔自己车辆的损失。这并不算是交强险可以赔自己车辆的一种形式，只是为了快速处理事故，双方损失相近且在强险限额内时的一种责任转移。

二、垫付与追偿

对于以下四种情形造成受害人受伤需要抢救的，保险公司接到公安机关交通管理部门书面通知及医疗机构出具的抢救费用清单后，对于符合规定的抢救费用，保险人在医疗费用赔偿限额内垫付。

（一）驾驶人未取得驾驶资格的（无证）

（二）驾驶人醉酒的（酒驾）

（三）被保险机动车被盗抢期间肇事的（被偷期间）

（四）被保险人故意制造交通事故的（故意撞）

对于垫付的抢救费用，保险人有权向致害人追偿。

这里需要明确的是垫付不是赔偿，以上四种情形均为交强险责任免除，也就是不赔付的情况，只是为了抢救而进行的费用垫付，后续垫付的费用会通过诉讼或其他方式向事故致害方（被保险人）进行追偿。

三、责任免除

下列损失和费用，交强险不负责赔偿和垫付：

（一）因受害人故意造成的交通事故的损失（别人故意碰瓷儿）

（二）被保险人所有的财产及被保险机动车上的财产遭受的损失（自己车的和自己车上东西的损失）

（三）被保险机动车发生交通事故，致使受害人停业、停驶、停电、停水、停气、停产、通讯或者网络中断、数据丢失、电压变化等造成的损失以及受害人财产因市场价格变动造成的贬值、修理后因价值降低造成的损失等其他各种间接损失（非事故造成的直接损失）

（四）因交通事故产生的仲裁或者诉讼费用以及其他相关费用（起诉产生的仲裁及诉讼费）

交强险条款通过垫付和责任免除明确了八种不赔的情形，其中四种情形可以进行垫付但后期会进行追偿。简单总结：我故意，我无证，我喝酒，车丢了；你故意，我车上，间接的，诉讼费。需要强调一点，违法行为造成的事故不属于所有的保险责任，比如毒驾。

交强险的条款、限额、责任免除相对简单，其本身强制属性就是最大程度上为交通事故受害人提供及时和基本的保障。所有的责任免除的情形都是我们不希望在交通事故中看到的，违法违规上路行驶不仅仅是对自己不负责任，更是对他人不负责任。

文章创作：南瓜

2023年1月21日

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