资金紧张的人，适合买什么样的保险？

文/梧桐保

生活中，不少人因为买房、买车、因病就医、投资等，难免资金比较紧张，甚至需要靠信用卡、贷款等负债维持生活或企业经营。

马云说：“负债5万，说明有责任；负债50万，说明有还款能力；负债5000万，说明是企业老总。”

负债也是一种资金运用。但是还贷是有一定风险，一些突发情况，可能让原本资金紧张的人雪上加霜。

本期话题分析：

1、资金紧张的人最怕的是什么？

2、资金紧张时最有用的险种是什么？

3、缴费能力不强的人常见险种搭配

一、资金紧张的人最怕的是什么？

生活中往往怕什么来什么，越是不想发生的，有时候偏偏就会遇到，对于绝大部分资金紧张的人来说，当你囊中羞涩时，最怕的是：

1、失去工作，没有收入来源；这种情况可能遇到，但是可以预见；一个人善于学习、苦练一技之长；学会做人、处理好人际关系；学会坚持，不放过每个机会。找一份高薪工作可能比较难，但是找一份一般的工作不会太难。

2、疾病意外，突然不期而至；个人遇到意外或疾病，不仅面临治疗费用问题，更重要的还是严重的意外或疾病会侵蚀一个人赚钱能力，可能面临高额治疗费用，甚至因为长期不能上班被单位辞退，对资金紧张的人说，往往雪上加霜。

3、亲人出事，屋漏偏逢连夜雨；当一个资金紧张时，如果老婆孩子或父母生病或出了意外，对于一个顶天立地肩负家庭责任的人来说，不可能袖手旁观，而治疗费用也会让资金更紧张，甚至卖房卖车，资产变现。

二、资金紧张时最有用的险种是什么？

意外险缴费价格极低，投保方式简单，产品类型广泛，随便就可以买一份，这里不做赘述。

除了意外情况，最怕的就是疾病，对于资金紧张的人来说，最有用的险种包括：

1、住院补贴

无论是意外还是疾病，住院最高每天补贴200元，假设住院一个月补贴6000元，因为大病或意外住院6个月，补贴36000，相当于没有工作期间，每月发了6000的工资，可以用于还贷或补贴生活费、误工费等。

注意：住院补贴交费便宜，一般每年最高补偿180天，有的住院补贴可以保证续保五年，不论是是什么疾病或意外，即使发生重疾赔付后，住院补贴依然有效。

2、无免赔医疗险+百万医疗险

无免赔医疗险，没有理赔门槛或低门槛，意外或疾病住院就能报，应付小病或慢性病，如乙肝、早期糖尿病、风湿关节炎等，需要长期吃药看门诊，医疗险可以报销。

百万医疗险，有5000-10000的免赔额，但是额度上百万，可以报销自费药，小病赔不了，主要用来报销大病治疗费用。

3、定期寿险

如果一个人资金紧张，家里上有老下有小，承担家庭责任，甚至还有负债的情况下，需要适当考虑定期寿险。万一因病或意外走了，理赔款可以提前还完债务，可以给老婆孩子或父母留一笔钱，当做经济补偿。

保险是一种爱与责任，不是一句简单的宣传口号，背后承载着的是对家人的真挚的情。

4、重疾险

重疾险也叫做收入损失险，发生约定的疾病，符合疾病定义要求，就可以提前给付保险金，补偿收入损失，用于因病休养期间，垫付医药费、支付自费药、支付家庭开支等。

终身重疾险交费比较高，缴费能力不强，买的保额低，即使发生风险，赔的钱解决不了问题，仍然不保险；可以考虑买定期重疾险，保到70岁或一年期重疾险，买的保额达到要求，至少在承担家庭责任期间，重疾险能够买到足够保额，能够解决问题。

日常重疾险和医疗险是组合投保，发挥各自的作用：

很多时候限制我们投保的不是险种，而是缴费能力，以下根据不同缴费能力，分析投保人的需求。

1、缴费能力非常低（缴费能力1000以下）

搭配组合：无免赔医疗险+百万医疗险+意外险

可以实现意外有保障，大病或小病治疗费用有报销。

医疗险的核心是续保问题，就是第一年发生理赔，第二年是否能够继续续保，一般交一年保一年的无免赔医疗险，续保每年审核，第一年赔了第二年不一定给你续保。

2、缴费能力较强（2000-6000）

搭配组合：保证续保无免赔医疗和住院补贴+续保宽松的百万医疗险+定期重疾险+定期寿险+意外险

不仅拥有一定的重疾保障和身价保障，拥有高度可靠的医疗险组合，无免赔医疗险可以保证续保五年，可以有效应付慢性病长期门诊吃药，拥有保证续保年的住院补贴，保证续保五年的意外医疗；百万医疗险续保宽松，第一年发生理赔，第二年不用担心续保问题。

3、缴费能力强（6000以上）

这种情况不仅配合医疗险，最主要的是重疾险的选择上，可以配备终身重疾险，如果一生平安没有发生重疾，可以退保拿钱作为养老补充，比定期或消费型重疾功能更多。

总结：保险从欧洲诞生之日起，有500多年历史，之所以越来越普及并深入人心，原因在于：保险不是为有钱人准备的，也不是为穷人准备的，而是为聪明人准备的。

保险是风险管理的工具，以小博大。日常生活中，风险不以我们的意志为转移。

有的人选择通过保险的方式，给自己和家人买足保障；也有的人选择风险自留，抱着侥幸的心理，其实对于资金紧张的人来说，自身承担风险能力很弱，没有可变现的资产，那么保险一定是最好的选择。