有权威机构发布了《中国年轻人负债状况报告》，该报告显示，我国的90后人群平均的负债大概是12.7万，总体的债务与收入的比例是18.5，这意味着，年轻人要用18.5个月的工资收入才能还完所欠债务。

我国不光是年轻人负债高，其实家庭负债率更高。根据苏宁金融研究院的数据可知，1996年国内家庭负债率仅为3%，然而到2023年已达到55%之高了。

如果大家对这个家庭负债率没有概念，我们来看看世界各国的情况：美国的家庭负债率76%、澳大利亚的家庭负债率高达120%、韩国的家庭负债率96%、日本的家庭负债率58%、德国的家庭负债率54.3%。

当然也有低的国家，比如：印度、俄罗斯、巴西和南非，家庭负债率就分别只有12%、18.8%、29.8%、34.1%，与我国人均GDP差不多的墨西哥和土耳其，家庭负债率分别为16.5%和14.2%。

这么一看，我国的家庭负债率处于中等，不算太高也不算低。但这与我国一直以高储蓄率著称（储蓄率达到50%+）有一点格格不入，这让我们不得不去关注近几年来发生的变化。

印象中，美国人民的负债率高，确实也是，美国的家庭负债率比我国的高，然而我们发现中国老百姓的债务负担更高。

我们来看一个数据——当年居民负债率（住户贷款/当年住户收入）

2023年末美国当年居民负债率=家庭债务占GDP比例/居民收入占GDP的比例=78.5%/91.25%=86.02%。

2023年末我国当年居民负债率=71.1/49.53=143.54%

很显然中国人民的辛苦远大于美国，负债远大于美国。

高债务会影响生活质量吗？

举个例子：同样每个月挣1.5万元，有房贷车贷的家庭需要先偿还负债，假设房贷车贷共还款0.6万元，剩下0.9万元可用来消费和储蓄；而无负债的家庭，1.5万元可直接用于消费和储蓄，把每月的0.6万元用来提升生活品质或增加教育经费足够啦！

有负债的家庭，能明显感觉到生活的压力，不能轻易辞职、不能随意生病、不能消费奢侈品，虽然我们在消费那一刻是快乐的，而后长期的还债过程却是艰辛的~

甚至有的家庭陷入到债务的漩涡中：消费→负债→挣钱还债→再消费→再负债→再挣钱还债……如此往复，一直生活在债务中！

面对家庭债务怎么办？

应对家庭债务问题，美国人在19世纪六七年代就已探索，且有了非常著名的理财书籍《小狗钱钱》、《富爸爸穷爸爸》、《财富自由之路》等佳作，奠定了家庭理财的核心理念。

问理财看什么书？推荐榜单上一定会有这三本书。

这么经典的理财书籍，一定要看看喔~

如果平时上班比较忙，又想学学理财，怎么办？

今天我就把三本书的精华揉碎了掰开了给您看看~

一、《小狗钱钱》

《小狗钱钱》的作者是美国博多·舍费尔，这本书算是理财的入门级读物，适合青少年、大学生或者理财小白阅读。书中讲述了一只既会说话的狗又是理财天才的小狗钱钱，它教会一个11岁的小女孩与钱打交道的故事。

​故事的背景：小女孩想实现自己的愿望，手里没有钱很无奈，而小女孩的父母因为负债，家庭生活过得捉襟见肘，根本没有多余的钱给小女孩实现小小愿望。

奇迹出现了，小女孩身边的拉布拉多犬是一个理财天才，它一步一步的教小女孩实现愿望。都有哪些理财妙招呢，可以让一个11岁的小女孩挣到钱并实现愿望？

妙招一：愿望不只想一下要不断重复想

小女孩的愿望是去旅行，那就把想去的旅行地打印出来，贴在墙上，方便每天起床、睡觉的时候能看见。

这一招其实是想告诉大家，有愿望不够要把愿望强化、不断重复出现，这样会让我们每天朝着这个目标努力。

这招的原理，就是利用潜意识来驱动我们的行为。通过不断给大脑信号，大脑就会指挥我们的行为去实现这个目标。就像销售人员手里的《羊皮卷》，每天都读能坚定信心，那怕遇到困难和挫折也会全力克服而不退缩。

妙招二：找到合适的挣钱方式（养“鹅”的过程）

11岁的小女孩怎么挣钱呢？那就做力所能及的事儿！11岁的儿童不能像大人一样去挣钱，但也有小孩子的方式，比如：帮邻居家遛狗、帮邻居临时照顾小狗狗、给邻居送报纸，都可以赚到钱。作者用了一个非常形象的比喻：将积攒钱的过程比喻成养“鹅”，“鹅”养得越大，就能下更多的“蛋”（即利息）。

​这招就是告诉大家有了挣钱的意识，利用擅长的东西，找到突破口，去寻找挣钱的机会。书里的主人翁擅长养宠物狗，所以找到了与狗狗相关的挣钱机会。机会一定是有的，就看大家能不能发现。

这一招帮助小女孩通过自己的努力挣到钱实现了愿望，还成为小有名气的赚钱达人~

妙招三：如何摆脱家庭债务负担

方法1：将每个月收入的十分之一用于储蓄（轻易不动这十分之一），其余部分可用来消费。

方法2：涨工资之后，不能将上涨部分全部花掉，至少留一半不花。

这一招是本书的核心，帮助小女孩的父母还清了负债，走出了债务陷阱，让小女孩的家庭充满阳光和快乐！

这招中的两个方法很实用，我是这两个方法的受益者。毕业之后，走上工作岗位，每个月挣的钱，我不会全部花掉，不管挣得多还是少，都会留一部分，涨工资了也不会把涨的部分全部花掉，会留一部分不花的，直到现在我都是这样的！

妙招四：财富增长的秘诀——小女孩跟着邻居老奶奶学习投资（就是“鹅”生蛋的事儿）

这一招是在说小女孩已经挣到一些钱了，在思考如何让钱变得更多，于是有个机会与一个富太太相识，于是跟着她学习基金投资，实现钱生钱！就是怎么让“鹅”下更多的蛋~

懂了这四招，恭喜你初步具备理财的思维！

二、《富爸爸穷爸爸》

光看一本书理财小说，肯定是不过瘾的，我们需要更多底层的逻辑来明白为什么要这样理财。

于是，我们一起来看看《富爸爸穷爸爸》这本书！

这本书讲述了罗伯特▪清崎（作者）有两个爸爸：“穷爸爸”是他的亲生父亲，一个高学历的教育官员；“富爸爸”是他好朋友的父亲，一个高中没毕业却善于投资理财，清崎以亲身经历的财富故事展示了“穷爸爸”和“富爸爸”截然不同的金钱观和财富观，穷人为钱工作，富人让钱为自己工作。

这本书开篇用了大量篇幅让我们理解中产阶级的理财思维（为钱而工作）：提前消费→挣钱还债→再消费→再挣钱还债，中产阶级一生都在为债务（钱）而工作，说得更直白一点一直在为（银行）打工。“穷爸爸”工作兢兢业业，只为获得看似不错的工资和养老金，一生为此牵绊，不能获得财富上真正的自由。

“富爸爸”就要打破这个逻辑，告诉清崎另一种财富思路：要让钱为其工作，而不是为了钱而工作。这个财富思维与“穷爸爸”的上学是为了找到一份好的工作，有了工作就可以负债消费的人生规律完全不同：上学是为了学到挣钱所需的知识和能力（会计、投资策略、市场、法律等相关内容），先挣到足够的钱，通过投资使钱生钱，用钱生的钱（即投资收益）去消费大金额的消费品（房子、车子、奢侈品等），这样是钱为我们工作，我们永远不会为钱而苦恼。

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理解了“钱为我而工作”理财思维，这个思维非常好，但如何实现？

为此，清崎创新的提出两个概念：资产、负债，从而帮我们寻找到方法。这里的资产、负债与我们在会计上的概念有一些不同。这里的资产是指：能给家庭未来带来收入的是资产；导致家庭未来资金流出的是负债。

举个简单例子：大家熟悉小轿车，小轿车若自用每个月需支出油费、过路费、停车费、保险费、保养费等，就是导致家庭资金流出，小轿车就是一项负债；若用来跑滴滴，每个月会有收入，虽然也有这些费用的支出，但是收入大于费用支出，每个月有资金流入则小汽车这个时候是资产。

大家思考一下：房子是资产还是负债？

区分这两个概念的目的，是想让大家明白理财是要不断去积累资产而不是负债。这就是“钱为我而工作”的底层逻辑，只有不断积累资产，使家庭有源源不断的资金流入，才会使家庭财富变得越来越多。

同时，清崎给我们提供了两个增加资产的模式：

第一，创业，成为老板，有一帮人为你挣钱，当然财富积累很快。不过，创业成功的概率不是很高，这虽然是最好的方法，但并不是适合所有的人。那普通人致富怎么办？

第二，边上班边投资。这种模式适合大多数上班族，清崎本人也是用的这种模式。清崎大学毕业之后一直在就业，当然他就业不光是挣钱，他有一个非常重要的目的是为了：培养自己的营销能力和管理能力，为他的投资做准备。

​对于咱们普通人而言，这种模式真的是一条康庄大道。上班族，在上班之余，空余时间一定是有的，利用这些闲暇时间，研究某一类投资品种，是可行的。就拿清崎本人来说，他一边上班，一边关注房地产，他通过多次低买高卖，赚取了大量财富。

我们不是说都要跟清崎学习，做房产买卖，我们也可以关注其他的投资品，只要是你熟悉的有把握的，能真实给自己增加财富的投资品都行，比如：股票、基金、期货、黄金等。

我自己在关注房产、股票、基金的投资，打算继续深耕这两类的投资！

书中除了这两大亮点外，还强调最重要的投资是投资自己的大脑，以及成立公司可以适当的起到避税作用。

《富爸爸穷爸爸》这本书适合反复读，书中有清崎的一些致富方法，可以给我们提供许多思路和操作方法，超级实用的。

三、《财富自由之路》

这本书是《小狗钱钱》的作者博多·舍费尔的又一巨作，这本书在《小狗钱钱》的基础上做了深化，更加直面生活，突出意念的作用，养“鹅”的方法贴近成人的生活。我印象最深的一个部分是：为了积累最初的本金，主人公的汽车门坏了足足忍了半年才去修好，不乱花、不超前花、延后支出，为了攒足够的本金真的做得淋漓尽致。这一点非常适合白手起家的朋友，积累原始资金真的要下苦功夫。当把本金积攒好了，能产生足够的利息之后，用利息去花，生活才会越来越轻松。

回顾我们的日常生活，真的自愧不如！因为便宜买了许多不该买的东西、花钱做了许多没有成果的事儿，感觉钱不花出去心里不舒服，反正要找个借口多花一些！钱呢，真的就是花出去就没啦，花钱是攒钱最大的敌人！

这本书中，特别强调自我提升，财富的多少跟我们的学识、能力息息相关，投资自我永远是最重要的事儿！

《小狗钱钱》《富爸爸穷爸爸》两本书把理财的观念给我们打通了，可是对家庭账务的分析却没有讲到，《财富自由之路》填补了这个空白，这本书把梳理家庭财务的表格和事项进行罗列，帮助看书的小伙伴儿梳理家庭的收入、支出、资产和负债。说白了就是教大家做家庭财务账，同时分析账务的情况，从而作出调整和改进。

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没有理财思想，看这三本书可以帮我们搞定百分之八九十，市面上很多理财书籍都是在这些基础上延展的，有兴趣的可以去找其他的来看。

对于经典，咱们再来梳理一下想要实现财务自由该怎么做：

第一：要有非常强烈的挣钱欲望和意念，且要不断强化。在欲望和意念的加持下，我们会变得勇敢和毅力坚强，遇到任何困难都不会阻止我们挣钱的目标。

第二：花钱之前一定要先攒钱，等到有一定资金积累之后，用利息去消费，而不是先花后还，一辈子替银行打工，还沦为债务死循环中。攒钱，一定要对自己狠！

第三：投资自己。无论在哪一个年代，跟上时代步伐，投资自己使自己能力更强，是聚集财富的必要条件。

第四：有钱之后一定要会投资，才能真正实现“钱生钱”，“钱为我而工作”。这里的投资是广义的，可以创业开公司、也可以投资某一项具体的有价资产（房子、古董、钱币、股票、基金、期货、黄金等），不一定都要去投资，擅长一两项就可以。

在三本书中，大家找到应对债务的方法了吗？我想应该找到了！

应对家庭债务，其实需要我们改变消费观念，有一句话说的很到位：理财是反人性的！人的本能就是考虑眼前先享受，理财却让人不消费，先压抑自己的需求，等到一定时候再去满足，这个过程肯定是痛苦的，所以要对自己狠才能做到。

​通过分享希望大家可以找到适合自己应对家庭债务的方法！希望大家增加的都是资产，减少的都是负债，生活美满~

理财观念好学习，会文字就能看懂，其实真正难的是投资！投资需要学习的内容就蛮多的，后面有机会再跟大家分享投资类的书籍~