部分行个人养老金资金账户已可购存款，理财类产品蓄势待入，4类产品集齐在即，该怎么选？

争夺个人养老金资金账户客户的同时，银行个人养老金产品列表不断丰富中。财联社记者获悉，近日，已有银行个人养老金产品上线存款类产品。

与此同时，15家银行、10家理财公司已在近日通过个人养老金理财产品行业信息平台系统验收，意味着个人养老金理财产品面世在即。加之此前最早已上线的个人养老金保险、个人养老金基金，部分行个人养老金产品列表中的四类产品也即将集齐。

业内人士表示，四类产品各有优势，投资者选择养老金融产品，要合理评估自身风险承受能力以及流动性需求，也要考察产品的风险、收益、流动性特征，选择适合自己的养老金融产品。

部分行上线个人养老储蓄有银行5年期利率3.3％

人力资源社会保障部11月25日宣布个人养老金制度开始在先行城市（地区）实施。当日多家银行正式上线个人养老金业务，开放个人养老金资金账户开立等服务，亦有银行单独或同时上线养老保险产品、养老目标基金。

按照规定，参加人可以通过个人养老金资金账户购买个人养老储蓄、个人养老金理财产品、个人养老金保险产品、个人养老金公募基金产品等个人养老金产品。彼时，不少银行也表示，养老理财产品、养老储蓄产品也将陆续上架销售。

随着时间推进，部分银行的个人养老储蓄马不停蹄的完成上线。一家股份行客户经理介绍，为丰富个人养老金产品种类，提升客户体验，该行总行决定发行个人养老金专属存款产品，本次发行产品于2023年12月2日21:00上线。这也是较早上线个人养老储蓄产品的银行之一。从介绍来看，上述银行个人养老储蓄共计有四种期限类型，其中3年期、5年期利率分别为3.25％、3.3％，起存金额1000元。“上述存款产品只能在个人养老金资金账户够买。”该行客服表示。

上述股份行APP显示，该行特色定期存款（个人养老金资金账户外，根据北京分行展示利率），3年期利率为2.9％，起存金额1000元。

11月20日以来，工、农、建、中四家大行已在相关城市相继试点发行了特定养老储蓄产品。有银行表示，下阶段，将尽快将包括特定养老储蓄及传统定期存款布放到个人养老金账户产品列表，助力个人养老金业务开展。

财联社记者了解到，目前也有大行个人养老金可够买存款类产品，不过该行存款专区目前仅是普通定期存款。一家大行工作人员介绍，个人养老金专区在11月27-28日左右可够买存款类产品，目前可够买的仅是银行普通定期存款，比如，3年期1万以上存款利率为3％，1万元以下为2.6％；5年期存款利率为2.65％。

根据规定，开办个人养老金业务的商业银行所发行的储蓄存款（包括特定养老储蓄，不包括其他特定目的储蓄）均可纳入个人养老金购买范围。

个人养老金理财面世“箭在弦上”

综合来看，个人养老金资金账户可够买的四类投资产品中，部分行已有三种类型产品摆上货架。“理财类产品暂未上线。”上述股份行工作人员介绍。不过，根据各项准备工作进程安排，行业内个人养老金理财产品也即将面世。

银行理财登记中心近日表示，截至11月28日，工商银行、建设银行、邮储银行、兴业银行、平安银行、北京银行等15家商业银行以及工银理财、中银理财、建信理财、中邮理财、兴银理财等10家理财公司已通过个人养老金理财产品行业信息平台系统验收，成为首批验收通过的机构。

“这意味着个人养老金投资理财产品业务在系统建设及运营保障方面已做好准备，待个人养老金理财产品名单发布后可正式对外运营。”银行理财登记中心表示。

据了解，光大理财首批完成个人养老金理财行业平台系统对接，该公司也表示，顺利通过验收测试，标志着距离个人养老金理财产品面世更进一步。“目前已规划封闭式、定开式和最低持有期式等形态丰富的个人养老金理财产品体系，正在研讨推进最低持有期个人养老金理财创设，拟按照与养老理财一致的多资产、多策略框架开展投资运作，谨守审慎投资、动态调整、定期复盘原则，寻找大类资产有效前沿，做好组合的再平衡。” 光大理财如是介绍。

投资者如何选择？

截至发稿，中国理财网个人养老金理财板块相关内容尚待发布。西部证券分析师雒雅梅表示，中国理财网已增设包含“个人养老金理财产品”的“产品属性”一栏，目前存续的养老理财产品有望成为首批名单内产品。数据显示，截至目前，存续的养老理财产品共计50只。

“与其他资管产品不同的是，个人养老金产品更为强调稳健运作、侧重长期保值。” 雒雅梅称，今年3月，养老理财试点机构扩大至6家国有行理财公司+4家股份行理财公司，产品多为5年及以上封闭期，部分采用倒U型下滑曲线等机制积累安全垫。未来将有更多长期限封闭式理财产品面市，产品货架多样性进一步增加，理财公司将在稳健类产品的发行和运作上更具优势。

那么，个人养老金产品货架集齐四类产品后，投资者该如何选择？川财证券首席经济学家、研究所所长陈雳表示，这四类产品，可以分为储蓄类、保险类、投资类。储蓄类更多偏向于存款，特定养老储蓄具有期限较长、利率较高、安全性高的特点，重在保值，适合风险承受能力弱的人群；保险类，目前首批上线的7只个人养老金保险均属于商业养老保险产品，重在保障，也偏向于无法承担投资风险，可以接受稳定收益的人群；投资类相对而言有更高的预期收益，适合具备一定的金融知识储备、风险承担能力较高的人群。

融360数字科技研究院分析师刘银平表示，投资者选择养老金融产品，一方面要合理评估自身风险承受能力以及流动性需求，另一方面要考察产品的风险、收益、流动性特征，选择适合自己的养老金融产品。

本文源自财联社

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