【以案释法】什么是保险代偿？谁又该承担赔付责任？

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近日，西畴县人民法院受理了一起贷款保险代偿案件。那么，什么是保险代偿？代偿后谁又该承担赔付责任？

基本案情

莫某因资金周转困难向银行申请贷款，但因征信存在瑕疵，须有担保人担保才能贷款，故莫某与文山某保险公司签订贷款保证合同。合同约定，由文山某保险公司作为担保人为其提供贷款担保，若莫某不能清偿借款，则由该公司代偿后，莫某向该公司归还全部赔偿款项和未付保费。

2023年5月24日，莫某向文山某银行申请贷款40000元，借款期限为36个月。还款期限届满后，莫某一直未偿还借款，后该银行向文山某保险公司申请理赔。保险公司按合同约定代莫某向银行偿还了尚欠的款项20864.47元。理赔后，莫某未按保险合同约定支付代偿款项，文山某保险公司于2023年8月2日向西畴县法院起诉，要求莫某支付代偿款项20864.47元及违约金15648.35元。

法院裁判

法院审理认为，莫某为借款向文山某保险公司投保个人贷款保证保险，该公司承保后按合同约定为莫某代偿了逾期本金及利息。该公司代偿后，享有向莫某追偿的权利，莫某应当偿还文山某公司代偿的款项，故判决莫某偿还文山某保险公司20864.47元。

对文山某公司要求莫某承担违约金15648.35元的诉讼请求，庭审查明，文山某公司未按保险单要求在其为莫某代偿后30日内书面通知莫某支付代偿款项，莫某不构成违约。且莫某在购买金额为44388.99元担保保险时，已支付了相关保险费用，文山某公司为莫某代偿款项是其合同约定义务，故对该诉讼请求依法不予支持。

普法说法

什么是保险代偿？

保险代偿是保险的一种，是借贷公司为了保障自己的借款能如期返还的一种手段。保险代偿是指申请的政策性贷款由保险公司偿还，政策性贷款的出借方是银行，保险公司提供贷款担保。如果借款人逾期超过80天，银行将向保险公司申请赔偿。

保险代偿后责任如何承担？

保险公司提供贷款担保，如果借款人逾期欠款超过80天，银行会向保险公司申请理赔，保险公司代偿后，欠款由保险公司向借款人追偿。

文稿来源：蒋福利、何睿

本文编辑：何睿

责任编辑：杨华玉

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（来源：西畴县人民法院）

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