投保人豁免一定要附加吗？有没有猫腻？

摘要：

很多朋友买保险的时候，都会问一句：能不能加上投保人豁免。非常理解大家的心情，毕竟附加投保人豁免之后，一旦投保人罹患重疾后续的保费就不用交了。这确实是一个非常人性化的选择，但是投保人豁免真的是你想加就能加，轻而易举的事情吗？有没有什么猫腻？那今天就跟大家聊一聊。

“投保人豁免”仅适用于“A给B投保，A、B不是同一人”的情况，给本人投保是不需要附加的。因为本人给本人投保，是适用于被保人豁免，而被保人豁免一般是产品自带的责任，不需要额外收费，少数公司（某安）的产品会额外附加收费。

二、投保人豁免一定要附加吗

首先，并不是所有产品都有投保人豁免这个功能，有这个功能的都是长期险，比如重疾、教育金这种，医疗、意外这种短期保险基本上都是没有的；

其次，也不是有所的产品都有这项功能，比如超级玛丽6号虽然也是网红重疾，但就没有投保人豁免这个功能。

即使产品有投保人豁免功能，我也建议大家不要不要轻易加上投保人豁免。大概有这么几种情况：

第一种，投保人豁免也有健康告知。不夸张的说，不少产品的投保人的健康告知可能要比被保人的健康告知还要严格，而且投保人豁免不支持核保，如果身体状况有问题，你就算想加也得先过了健康告知这关才行；

第二种，投保人豁免要占用保额。简单来说就是大部分产品都会有一个风险保额限制，比如你想给孩子买一个50万的保额，但因为你想附加投保人豁免，那么最后孩子保额就只能买到45万；

第三种，附加投保人豁免要增加保费。这个应该很好理解，就是保障增加了，也该加钱了，但是要加多少就要看你想购买的产品是怎么定价的了。我们自己也要衡量一下，额外增加的费用划不划算，如果要是增加的保费太多，还不如单独配置了。

因为“投保人豁免”的本质，是在被保人的保单下连带给投保人购买了一份含身故责任的重疾险，这份重疾的保额，就是被保险人保单的剩余未交保费，剩余未交保费越来越少，这个重疾的保额也是每年变化的。

三、投保人豁免在什么情况下使用？

一般来说，投保人豁免在以下两种情形下使用非常合适：

父母给未成年的孩子投保

父母在给未成年孩子投保重疾险时可选择附加投保人豁免。如果大人不幸遭遇合同约定的情况（如轻症、重疾或身故），可以不用继续缴费，但孩子的保障依然存在。因为孩子没有收入来源，一旦大人罹患疾病后就没有能力继续缴费了。投保人豁免刚好可以完美解决这个难题。

2、夫妻互保

夫妻互保指的是：夫妻双方作为对方的投保人，也就是说双方的保费是由对方给自己付的，然后附加投保人豁免。这样的话，无论是夫妻双方的任何一方发生不幸，两张保单的保费基本上就都不用缴了。

但是夫妻互保有一个致命的缺点，那就是如果离婚了，还愿意给对方保单交钱吗，会同意更改投保人吗？

所以，离婚肯定不续保，甚至有的会直接申请退保也不告诉对方，对方出事时才发现保单已经退保导致无法理赔。

所以，一般不建议做夫妻互保。

四、附加投保人豁免划算吗？

如果能接受额外多加的保费，那么投保人豁免功能还是不错的，如果在意保费增加是否划算，我们可以来算一笔账：

当然有，上面说过了，“投保人豁免”的本质是给投保人购买了一份保额等于保费的重疾险。

那么我们可以在被保人的保额上面多增加这部分保费的金额就可以弥补这部分遗憾了，举例说明一下：

假如30岁女，给1岁男宝，投保保至80周岁的妈咪保贝重疾险，保额60万，交费期30年，每年保费为3244元，其中附加投保人豁免保费为388元/年，缴费期29年。

附加投保人豁免，就相当于投保人（30岁女）给自己买了一份重疾（保额是10万左右）。下面我们看一下保费豁免情况：

第一年交完费，如果发生疾病/身故/全残，可以豁免掉后面29年的保费，也就是

3244元*29年=94076元

第二年交完费，如果发生疾病/身故/全残，可以豁免掉后面28年的保费，也就是

3244元*28年=90832元

……

以此类推。

如果投保人直接给自己买一份等额的定期重疾险或者定期寿险，看看费用是多少？

1、给投保人买一个小额的定期寿险（30岁女性，保30年，10万保额，126元/年）

2、定期重疾（30岁男宝女性，保至80周岁，10万保额，30年缴费，保费1416元/年）

对比后，你可能发现投保人自己购买定期重疾险，价格高了不少，但是这笔钱是实实在在赔给投保人手里的，并且，保额固定是10万元，而附加“投保人豁免”保额赔付是给保险公司的，并且是逐年递减的。所以，究竟怎么选，要看自己的理解，不能一概而论。

总的来说，大家也不要把这个附加功能看的太重要，我们投保的本质还是给自己和家人一份保障，投保人豁免要不要附加，还是要根据产品和身体情况具体分析才行，千万不要本末倒置了才好。

今天分享就到这里，更多的问题，咱们也可以沟通交流。所有我知道的，我会知无不言言无不尽，我不知道的，也会保持终身学习的心态，跟大家一起彼此见证，终身成长。

保险不改变生活，但可以让生活不改变！

关于作者

在文章展开之前，先简单介绍一下自己，我是一个在地产做了20年，于地产进入黑铁时代之际，转行进入了保险经纪行业，所以，对于我这个喜欢坚持长期主义的人来说，非常看好这个行业，确切地说是特别喜欢保险经纪人这份职业。因为这份职业，代表的是消费者的利益，是完全站在消费者的角度，根据消费者自身需求来精选产品；我们不为任何一家保险公司站台，不是传统意义上的保险代理人。希望我能在这个行业，实现我的终极梦想，做好大家身边专业有温度的保险经纪人！

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