各位朋友大家好。本篇文章一是分享,二是求助。希望有同样境遇的朋友们能够产生共鸣。
本人目前38岁,所处城市为成都。春节前失业至今,曾经分别在房地产行业和小规模的互联网企业任职,分别任至开发岗、行政岗和外联岗的管理层。因为岗位性质多是外联和行政管理类以及大学专业的原因,没啥能拿得出手的专业技能,再叠加年龄因素,在近期找工作的过程中四处碰壁,大部分的岗位需求是只要35岁以下,遇到有些岗位和自己的工作经验契合度挺高,最后都以年龄问题被HR婉拒。甚至放下曾经的经历,希望有一份偏基层的工作也行,但是结局依然不乐观。
找工作碰壁的过程中也始终不忘找寻一些创业的项目和机会,也有一两个看似可行性比较高的方向,因为成本收益核算后不太理想,家庭会议认为失败风险偏大,暂时搁浅。我总结的是人到中年胆子变小了,顾虑多了,特别在目前大环境不太景气的情况下,一切投资都需要偏谨慎。
最近叠加延迟退休的可能,越发的无助和恐惧,特别是对于未来的恐惧。也曾经吐槽过就业环境的畸形,以及社会问题头痛医头,治标不治本的劣性,一边面临延退,一边面临经济发展的停滞,一边面临就业形势的恶化,真的很想骂娘,难道职场的尽头是男性都做保安,女性都做保洁吗。35岁后65岁前这段时间的就业问题我想在未来势必会变成一种社会问题。目前2亿人从事灵活用工行业,也许真的已经是社会问题了,也确实变成了目前国内社会各种经济问题的缩影。暂时先吐槽这么多,下面说下我的家庭情况以及做出的一些打算。
我爱人今年34岁本地事业编教师,工作稳定,双方父母均有不太高的退休金养老问题不大,我们夫妻只做一些补贴。育有一女,目前9岁。房产两套,一套二居室自住,一套四居室为投资,一辆40万的车辆。无车贷,二居室为全款,四居室2023年购入房贷为50万30年,目前每月还款2300左右,爱人的公积金完全可以覆盖。现金存款80万元。
梳理完家庭资产后,我们近期也多次探讨对于未来的规划,希望在战略上将眼前的焦虑转变为对于未来的憧憬,时间换空间,并且改变消费习惯,优化家庭资产配置。具体什么方案呢,这也是我开头时提到希望向各位朋友请教和求助的地方。
根据家庭讨论,以及与一些专业人士的沟通请教,及自身的学习分析,我们目前的一个方案是:
一、将四居室进行出售,扣除前期房贷,能置换回现金约200万元。
二、卖房现金及存款凑够250万元,待国有五大行分红除权之时,分别配置工商银行和农业银行各125万元。
三、剩余30万元现金做短期理财及家庭备用金。
四、本人投身到灵活用工大军之中,目前暂时考虑为网约车。后期多进行一些专业技能学习,如高级电工证等,择机从事其他行业。
以上方案有两个前提,一是我们判断未来房价不会再出现10年涨一倍的情况,特别是四居室的房屋再搁置10年甚至更长时间后已经变成了老旧小区,再叠加房屋的超建以及未来生育率不可逆的降低。二是国家未来稳定,经济不会出现太大的黑天鹅,因为购入国有五大银行股票已经相当于和国家站队了。
再讲讲为什么这样做,首先是前面提到了对于未来房地产的不乐观,二是对于国有五大行股票分红的历史数据分析,250万元购入银行股,按照前期数据每年分红均值约6.7%进行测算,每年分红再购入股票进行复投,约12年时间250万元翻倍至500万元,届时本人50岁,爱人46岁。此时孩子21岁,正值大学。若此时我考虑退休,且分红比例不变,则每年银行股分红约为33万元,均分至每月约为2.75万元,妥妥的低配版财务自由,可以提前步入退休阶段。假如此时我不选择退休,则还是按照12年左右翻倍,继续复投,则24年后银行股总资产应达到1000万元。此时我62岁,我爱人58岁,我孩子33岁。若此时分红比例不变,则每年的银行股分红约为67万元,均分至每月约为5.6万元,此时叠加退休金,步入退休生活没有问题,且有1000万元银行股资产。
在此期间假设我开网约车或者从事其他灵活用工行业,我将目标定得比较低,每月收入5000~6000元左右,加上爱人的工资,在成都接近18万元左右的家庭年收入,过日子还是能行的。并且上述提到改变消费习惯,每年尽量多储蓄,储蓄节约的钱若进一步买入银行股,则资产基数进一步扩大。
以上是近期我们商量的一个方案,其中两点因素尤为重要,第一是房地产的未来预期,继续持有房产,资产到底能不能继续增加或者保值;第二是,未来我国的经济韧性和发展也有可能出现降速,甚至国家整体步入中等收入陷阱,那么银行的收益肯定不如上一个10年,那么银行股的分红还能不能继续保持上述6.7%的分红比例,如若分红比例降低,则上述方案不成立,或者叫上述方案的时间周期变长。还有就是银行股若崩盘退市,也有可能,当然这种可能出现的话,房地产也就崩了,国家经济也就崩了,大家手里的钱应该也早已不值钱了,如问我开头说到的买入银行股本身是与国家站队。
本方案中关于银行股的涨跌,分红的除权,以及未来能否填权,分红的个人所得税,在此不做赘述和解释,感兴趣的朋友可以自行百度研究历史数据和规则,或者在评论区一起讨论。
谁都希望能有一份高薪体面的工作,或者一项不错的事业,可惜现实是残酷的,也是让人无助的,我仅希望能与大伙儿多交流,多学习,早日走出阴霾,为后半生做好准备。
请头条的大神和专业方面的朋友多多指导,希望尽快走出眼前的焦虑期。谢谢大家。
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